Но все в конце концов меняется, просто должно пройти время и возникнуть устойчивая привычка обходиться без купюр и монет. Такой класс потребителей уже появляется. Через 10–15 лет расчеты наличными будут такой же диковинкой, как если бы сейчас вам предложили заплатить за товар шкурой коровы. Точно так же, как и в головы наших предков не уложилась бы ситуация: как можно в здравом уме и без принуждения обменять продукт своего труда на кусок бумаги?!
Итак, что же влияет на безналичный оборот:
• уровень проникновения карт;
• развитие инфраструктуры приема карт;
• усилия законодательной и исполнительной власти по борьбе с теневым «налом»;
• психологическая инертность населения.
Первые два фактора хорошо иллюстрирует график на рис. 3, из которого видно, что по плотности банкоматов на 1000 человек Рос-сия входит в число стран-лидеров, что в свете темы данной статьи не является предметом гордости. А вот как раз по количеству карт и терминалов в ТСП нам точно есть куда развивать национальные эмиссию и эквайринг!
Усилия законодателя, регулятора и запуск НСПК и национальной карты тоже дают значительные результаты, побуждая, а где-то разумно принуждая участников выводить обороты из тени, способствовать развитию инфраструктуры безналичной оплаты.
Лекарство для устранения четвертого фактора – время. И, повторюсь, для этого потребуется 10–15 лет. А теперь давайте заглянем в это будущее.
Что мы видим?
Банковская карта является лишь привычным инструментом во взаимодействии участников расчетов, но это уже не только или совсем не «кусок пластика», а карта в часах, смартфоне, имплантированном в тело человека чипе и т. д. Форм-факторы идентификации плательщика могут существенно эволюционировать, но уверен, что наработки, методология процессов расчетов, диспутная практика, наработанные банками и платежными системами, будут не сильно отличаться от текущих.
Картой или ее аналогом оплачивается любая, даже самая мелкая покупка. Семейный бюджет распределяется через Р2Р и подобные инструменты.
В этом новом, а на взгляд эквайера – идеальном – мире уже нет наличных, а значит, в экономику вернулись колоссальные средства, которые ранее являлись издержками на производство денег и обеспечение инфраструктуры их обращения (банкоматные сети, инкассация, укрепленные кассы банков и кассовая техника в ТСП и т. д.). Это та самая внутренняя стоимость наличных денег, которую мы можем извлечь при переходе на безналичный режим розничных расчетов.
При этом, конечно, не стоит тешить себя иллюзиями, что электронные расчеты не имеют внутренней стоимости. Конечно, должны быть компенсированы вложения в инфраструктуру и процессирование этих операций, но, если говорить о доле в общем обороте, это в разы меньшие затраты.