Создаем тренд:
сервис оплаты по СБП в мобильном приложении ритейлера

При каких условиях СБП экономичнее классического эквайринга?

Если провести сравнение тарифов СБП с тарифами платежных систем Visa, Mastercard и Мир в разрезе влияния среднего чека и с учетом сервисных и межбанковских комиссий, то для всех без исключения товарных групп комиссии СБП выходят значительно дешевле (см. таблицу № 1).

Существенную экономию на эквайринге можно достичь при условии обеспечения перетока карточных операций в операции СБП, но и тут все складывается как нельзя логичнее: ЦБ уже определил сроки, в которые банковское сообщество обязано поддержать сервис СБП для своих клиентов — предприятий торговли и сервиса (до 01.10.2021 системообразующие банки должны обеспечить проведение операции С2 В, до 01.04.2022 к ним должны присоединиться банки с универсальной лицензией). Поэтому вопрос участия или неучастия в СБП игроков отечественной платежной инфраструктуры не стоит, ведь за требованиями к банкам могут последовать требования к ТСП (вспомним недавнее «раскрытие» торговых сетей на прием карт Мир), что, на мой взгляд, вполне ожидаемо.
Однако для эффективной работы модели и достижения значительного экономического эффекта необходимо перенастроить покупательскую привычку, где клиент сознательно предпочтет оплату по СБП привычным картам или наличным средствам.

Как закрепить привычку платить СБП у покупателя?

Давайте обратимся к истории и вспомним, благодаря каким факторам оплата картой вытеснила наличные и каким образом ПС «Мир» сформировала переток оборотов на карты Мир.
В первом случае банки-эмитенты «купили» привычку оплачивать картой через программу лояльности и кэшбэк в частности. Тем же путем пошла и ПС «Мир», дополнив регуляторные требования «пряником» в виде программы лояльности «Привет Мир», которая достаточно успешно развивается силами самой ПС Мир.

В 2017 году переток составил 2,1%, в 2018 — 14,5%, в 2019 — 19,3%. Выглядит впечатляюще, притом что стоимостные параметры операции в ПС «Мир» практически паритетны МПС.
СБП имеет явные ценовые преимущества. Но преимущества исключительно для ритейлера: ни банк-эмитент, ни банк-эквайрер, ни покупатель не заинтересованы сегодня в оплате через СБП при наличии альтернативы в виде оплаты банковской картой. Для банков переток в СБП уменьшает доходность от карточного бизнеса (в процессинговую и терминальную инфраструктуру инвестированы миллионы долларов), а покупатель лишается кэшбэка от эмитента. Справедливости ради здесь необходимо упомянуть о несомненном удобстве оплаты по СБП в онлайне – не надо вводить реквизиты карты. Так что же нужно сделать ритейлеру, чтобы «перекупить» привычку клиента платить по карте?

Всего два простых шага:

1. Дать покупателю собственный платежный инструмент — мобильное приложение ритейлера с функцией оплаты по СБП.
2. Настроить Программу лояльности на преференции Покупателю при оплате по СБП.
   При этом преференции по программе лояльности покупателю, оплачивающему по СБП, не обязательно должны увеличивать расходы предприятия на программу. Речь идет о легком тюнинге таким образом, чтобы оплата по СБП стала приоритетной в выборе способа оплаты и выглядела предпочтительной перед оплатой картой.

Остановимся подробнее на экономике кэшбэка. Банк-эмитент ограничен в возможностях делиться с клиентом доходом: 1,5%, максимум 2% от суммы операции.

В отличие от банка, у торговца на порядок больше возможностей для мотивации покупателя, это вся маржа товара и дисконт от поставщиков. Многообразие инструментов мотивации ритейлера эволюционировало в формат удобных мобильных приложений. А в случае с СБП платежный функционал для инициатора платежа или перевода может быть физически размещен и в мобильном приложении торговца, как на виртуальной витрине продаж товара, так и в виде отдельного мобильного приложения торговца для оплаты офлайн.

Выбор эффективной модели

• Организация через текущий банк-эквайрер
  Самым простым способом решения данной задачи для ритейлера может показаться обращение в банк-эквайрер за подключением сервиса оплаты по СБП. Однако, как я уже говорила, переток операций в СБП каннибализирует эквайринг.

• Организация через сторонний банк с текущим расчетным счетом
  Выгодным решением для ритейлера станет выбор стороннего банка с высокой долей по рынку физических лиц на обслуживании для максимизации количества on-bank операций. Но и это решение не лишено ограничений: переток операций в СБП будет иметь органический рост на уровне рынка, а также необходима определенная технологическая зрелость банка для реализации задачи.
• Организация через интегратора (ТРР), Опорный банк и банки-партнеры
  Наиболее эффективный способ организации оплаты по СБП, при котором у ритейлера появляется возможность не только гибко управлять платежным средством клиента, но и напрямую, без посредничества банка, выстраивать отношения с идентифицированным и лояльным клиентом.

БПЦ Процессинг разработал уникальное решение для предприятий розничной торговли, включая интернет-магазины, по подключению к оплате по СБП посредством размещения платежного функционала в мобильном приложении ритейлера.

Обладая статусом TPP (third party processor) в СБП, БПЦ Процессинг выступает в роли технологического партнера по интеграции в мобильное приложение ритейлера посредством SDK-пакета или API функционала оплаты операций СБП, их процессирования в платежную систему и поддержки расчетов с расчетным банком. При этом в отсутствие у ритейлера собственного мобильного приложения предлагается коробочное White label решение. Реализация оплаты по СБП в рамках данной модели обеспечивает ритейлеру целый ряд преимуществ:

• Монетизация экономии на объеме безналичных операций оплаты. Ритейлер становится главным бенефициаром при использовании СБП, управляя средством оплаты покупателя и мотивируя его на оплату по СБП через программу лояльности;
• Приток новых постоянных клиентов, за счет клиентской базы расчетного банка и подключения к проекту банков-партнеров на выбор ритейлера;
• Конкурентное преимущество: мобильное приложение с платежным функционалом, с возможностью расширения клиентских сервисов комиссионного дохода и стимулирования продаж (кредит, рассрочка);
• Оптимизация процесса обслуживания на кассе (экономия времени, удобство покупателя, бесконтактная технология QR, безопасность).

Роль банка ограничивается осуществлением расчетов, присоединением держателей карт банка к программе лояльности ритейлера и привлечением новых клиентов. Договорная конструкция проекта позволяет приглашать к участию банки-партнеры — кредитные организации, заинтересованные предоставить своим клиентам доступ к программе лояльности ритейлера посредством предложения клиентам установки мобильного приложения ритейлера. При этом карта банка-партнера будет автоматически привязана к приложению в момент регистрации в нем покупателя. Для сторонних клиентов не партнерских банков в мобильном приложении ритейлера предлагается выпуск виртуальной предоплаченной карты, пополнить которую или вывести средства с которой возможно также переводом через СБП. Можно провести аналогию с «кобренд"-картой, с той разницей, что карта в мобильном приложении используется исключительно с целью визуализации средства платежа (счета), а операция оплаты идет через СБП или on-bank.

Решение БПЦ Процессинг позволяет с минимальными технологическими доработками запустить оплату по СБП в мобильном приложении ритейлера и обеспечить дальнейшее развитие функционала на все планируемые к внедрению типы операций СБП, а также финансовые и нефинансовые сервисы комиссионного дохода.

Приглашение к сотрудничеству

БПЦ Процессинг приглашает сетевых ритейлеров, как офлайн, так и онлайн, для пилотирования проекта на специальных условиях. Для сокращения сроков запуска проекта БПЦ Процессинг располагает действующими договорными отношениями с расчетным банком и разработчиком мобильного приложения. Компания готова реализовать любые партнерские схемы по желанию ритейлера с приглашенными им контрагентами.

Не стоит забывать, что СБП анонсирует активное наращивание функционала с новыми типами операций, такими как B2C и В2 В. Рекомендуем участникам рынка уже сейчас начать работы по подключению СБП к оплате, что гарантированно позволит выполнить требования законодательства в срок. А вместе с этим стать лидерами рынка по предоставлению своим клиентам современных технологичных услуг посредством самого перспективного на сегодня инструмента взаимодействия с клиентом — многофункционального мобильного приложения с идентификацией пользователя. В свою очередь те ритейлеры, которые первыми внедрят этот продукт для своих клиентов, получат конкурентные преимущества: возможность привлечения клиентов с рынка более удобным сервисом и программой лояльности и, конечно, поддержку ЦБ и НСПК в реализации инициативы.