Кубышка
 

Конструктор платежных решений
для маркетплейсов, сервисов, агрегаторов услуг и товаров

На российском рынке платёжных решений появился конструктор способов оплаты для маркетплейсов, сервисов услуг и различных агрегаторов — «Кубышка».

Об инновационном подходе и особенностях нового решения нам рассказал СРО финтех-компании Paygine Роман Тихонов.
Кубышка — это агрегатор, метод платежа или финансовая технология?

«Кубышка» — это сервис, который является аналогом облачного биллинга и позволяет принимать платежи, учитывать их внутри этого биллинга и далее ими распоряжаться. Он создан для того, чтобы упростить жизнь ряду компаний в плане управления финансами, как то приём платежей от физлиц и дальнейшее их распределение среди разных сервисов, юрлиц, других получателей, которые внутри этого бизнеса «живут».

Суть в том, что есть, например, какая-то компания, которая осуществляет свою деятельность с десятью разными контрагентами, то есть продаёт продукты, в которые включены услуги этих 10 разных контрагентов.

В обычной жизни эта компания должна была бы принять от клиента платёж, например, 10 тыс. рублей и по 1000 рублей распределить каждому из контрагентов, часть из которых может быть как юридическими лицами, так и ИП и самозанятыми.

В общем принять эти 10 тыс. рублей на свой счёт и далее потом на основании внутренних договоров рассчитаться с контрагентами.

Наш продукт позволяет не принимать деньги на свой счёт и при этом иметь возможность по API [англ. Application Programming Interface — программный интерфейс приложения, набор способов и правил, по которым разные программы общаются между собой и обмениваются данными — прим. ред.] рассчитываться со всеми контрагентами в рамках тех услуг, которые они оказывают.

Таким образом компания избавляется от лишнего финансового управления со своим собственным участием и позволяет минимизировать сроки и улучшить качество переводов в адрес конечных получателей.

Это очень общее объяснение. А так сервис является конструктором и позволяет обслуживать разные виды бизнеса, которые связаны как с маркетплейсной моделью, где торговая площадка является организатором каких-то сделок, а «Кубышка» — уже непосредственно финансовым реализатором, так и с другими видами бизнеса, например, такси или взаимодействие частных лиц.

А можно поподробнее про виды бизнеса, которые может обслуживать «Кубышка»?

Про виды бизнеса сложно чётко сказать. Мы зачастую получаем запросы от компаний, которые просят им помочь организовать какой-то процесс.

Например, один из крупных агрегаторов в России обратился к нам с вопросом, как сделать так, чтобы соединить несколько направлений своего бизнеса, но при этом не гонять деньги между ними.

То есть клиент агрегатора может пополнить свой баланс, а потом потратить сумму, например, на такси или на еду. Это совершенно разные компании, а клиентский баланс при этом должен быть один и его нужно где-то держать.

Вот в этом случае наша «Кубышка» является отличным способом для того, чтобы держать деньги до момента, пока клиент примет решение о том, как ими распорядиться.

При этом важно учитывать такой момент, что мы клиенту гарантируем сохранность средств до тех пор, пока он не примет решение относительно того, куда они должны попасть.

Таким образом, мы позволяем у клиента эти деньги забрать и уверить компанию в том, что они на 100% будут переведены получателю, а клиент не сможет отказаться от исполнения обязательств, потому что деньги уже были у него приняты. Плюс мы даём клиентам возможность распорядиться ими в будущем несмотря на то, что, это звучит как некая коллизия друг с другом — то есть с одной стороны, мы гарантируем компании приём платежей, а с другой стороны мы гарантируем клиенту сохранность денежных средств.

Вот в точке столкновении двух этих позиций выступает арбитраж, который, как правило, происходит на стороне клиента. При этом мы всегда смотрим на реакцию клиента, на его обращение реагируем персонально и даём оценку произошедшей ситуации, если по какой-то причине клиент не согласен с тем, что его платёж был отправлен за неисполненную услугу или не полностью исполненную услугу.

Давайте рассмотрим, как работает сервис. Глубоко не будем копать, но обрисовать схему простым языком попробуем.

Общая схема тут такая — в классическом приёме платежей, и вообще в целом рынке приёма платежей мы привыкли к тому, что есть плательщик и есть получатель, то есть начало платежа и конец. Так сложился рынок и так всегда развивался.

До недавнего времени это был единственный возможный алгоритм, в котором плательщик деньги платит, а получатель их спустя какое-то время получает. При этом получатель всегда был заранее определён. То есть, когда ты прощаешься со своими деньгами, ты точно знаешь, кто их получит в конечном счёте.

Всё это строилось на тех механизмах, что посередине есть оператор по приёму платежей, банк, какая-то финансовая структура, которая деньги принимала, заранее зная, куда их необходимо отправить, и сразу после принятия средств их туда и отправляла.

Мы встроились как раз таки в середину этого процесса, в то место, где определяется получатель. Мы выделили это место по API, середину этого процесса разрезали на две части и каждой из них перевели на собственный интерфейс.

Первый определяет каким образом и с кого необходимо списать деньги, а второй — куда и каким образом их необходимо зачислить.

Таким образом наш клиент получает в 2 раза более контролируемую и удобную модель управления деньгами, в которой он может определить, с кого он сейчас хочет их списать и кому он в будущем хочет их направить. То есть стандартный процесс приёма платежа, мы разделили на 2 части, и это является основой сути продукта «Кубышка».

Мы можем от двух физлиц принять два разных платежа и отправить их за оплату одного товара. Это, кстати, тоже один из примеров, который мы используем внутри себя, в одном из наших новых проектов — оплата покупки несколькими частями.

Точно так же здесь. Мы от Петра получили 1000 рублей, от Ивана получили 1000 рублей, и этими 2000 рублей в итоге оплатили подарок Коле. Это делается на основе «Кубышки», потому что в ней мы смогли сложить эти два платежа, объединить их в один и отправить в адрес магазина.
Так, с этого момента подробнее, чтобы потребителю, покупателю понять, или опознать, что есть такая возможность. Например, люди собирают на работе подарок коллеге, ищут его в магазинах, на маркетплейсах и площадках. Как им понять, что они могут в складчину выбрать один подарок на всех и его оплатить из разных кошельков?

Это наш новый сервис, сейчас мы активно над ним работаем, поэтому детали, к сожалению, распространять пока не можем, но в целом про саму суть я рассказал. А вот как определить, где есть оплата несколькими картами? Это как раз и будет одной из фишек нашего нового сервиса, которая должна в будущем убедить контрагентов подключаться к нам, потому что такой сервис будет предоставляться.
То есть, грубо говоря, потребитель сможет понять, что такая функция присутствует, если он увидит, например, на маркетплейсе надпись «Оплата из нескольких источников»?

Да. Примерно так.
Ясно. Ещё один вопрос, связанный с геополитической ситуацией, учитывая, что ваш проект из сферы финтеха. Не может случиться так, что кто-то что-то прикроет, новые санкции введут и отрежут какие-нибудь технические моменты?

Наш сервис работает внутри России и не предполагает никакой внешнеэкономической деятельности. Рынок платежей уже имеет хорошее решение, которое предоставляет Национальная система платёжных карт [Сервис быстрых платежей — прим. ред.], полностью дублирующее функционал Visa и Mastercard и понятное всем участникам в России.

СБП никак не связана с внешними платёжными системами, поэтому мы работаем на российских резервах оператора НСПК по приёму платежей, и нас это крайне мало касается. Хотя, безусловно, это печально, что из всей нашей системы исчезли Visa и Mastercard, а также Apple Pay и Google Pay с их удобным методом платежа, что нам приходится сейчас закрывать своими силами, добавляя разного рода Pay-системы вроде «Яндекс Pay» или другого метода сохранения карт для того, чтобы плательщик мог легко без обращения каждый раз к карточным данным проводить платёж.
Тогда вопрос о перспективах. Замена Apple Pay и Google Pay не предусматривается, чтобы можно было на любой сайт внедрить и использовать по похожей технологии?

Этот вопрос не такой простой, как кажется, скорее даже чрезвычайно сложный. Здесь понятно, что Apple Pay и Google Pay связанные с устройством технологии.

Работающая с операционной системой Android система Google Pay так или иначе открывается через нашу систему «Мир Pay», которая не работает с ресурсами электронной торговли. То есть это половинчатое решение, как и Samsung Pay, который работает с нашим «Миром» и тоже не работает в e-commerce, хотя какое-то решение для офлайна частично существует.

Однако разного рода другие «пэи» [Pay — платёжные системы для мобильных устройств — прим. ред.] не предоставляют такого функционала по доступу к NFC в телефоне, поэтому нам придётся довольствоваться какими-то другими средствами, типа «Яндекс.Pay». В то же время и эта система не может являться ни полноценной заменой, ни адекватной альтернативой, потому что это сравнение совершенно разных вещей — e-com и физики.

Компания Paygine презентовала сервис «Кубышка» на конференции Tech Week 2022 в Сколково. Масштабную выставку с 31 мая по 2 июня посетило 3245 участников. В первый день Роман Тихонов выступил с докладом на потоке FIN TECH и представил новый конструктор платёжных сервисов.
Роман Тихонов (CPO Paygine) на конференции Tech Week 2022.
Фото: Ольга Субботина / Paygine