Что выбрать, PSP или банк?

Что выбрать мерчанту и на что обратить внимание при подключении онлайн-платежей расскажет Гарик Кравцов, основатель и генеральный директор сервиса интернет-эквайринга PAYSELECTION.

Бизнес и торговля — это всегда вопрос денег. Поэтому прием платежей для любого продавца один из ключевых моментов. На рынке сейчас для приема платежей есть два вида сервисов, которые решают эту задачу: банки и PSP (Payment Service Provider). 

Как выбирают сервис приема платежей?

Параметры, по которым обычно выбирают сервис приема платежей: известность на рынке, стоимость, возможность интеграции, надежность, легкость подключения и конверсия. И забывают про один секретный ингредиент. О нум будет ниже.

Известность на рынке — первый, но не решающий параметр для выбора сервиса. Это номер «ноль». Так принято, что рассматривать решения для платежей начинают с известных проектов в виде синего, зеленого или желтого банков.

Стоимость — обычно это главный параметр выбора. Предприниматель спокойно ищет среди известных ему проектов наиболее выгодный в моменте, по комиссии. Особенно щедро такие предложения могут выглядеть в момент акций. Но слишком низкая цена может быть сигналом к тому, что что-то не так. Прием платежей — это всегда большие расходы: на серверы, программистов, сервис. Поэтому слишком низкая цена — это, скорее всего, акция для привлечения клиентов. 

Надежность — это параметр, на который смотрят меньше до подключения, но который может стать причиной для перехода с одного сервиса на другой. Если техническое обслуживание в банке проходит, например, ночью по московскому времени и шлюз не принимает платежи, а у вас много клиентов с Дальнего Востока, то потери денег не избежать. 

Возможность интеграции и легкость подключения — это уже, скорее даже не параметр, а требование бизнеса. За относительно короткий промежуток времени, всего несколько лет, российский покупатель привык к такой скорости обработки платежей и такому сервису, который достаточно сложно поддерживать. Это и плюс, ведь покупатель может легко оплатить. Но это накладывает на бизнес необходимость очень внимательно относиться к выбору платежного решения. Например, уже мало просто показать при отказе платежа, что «вот отказ, и все». Нужно указать причину: недостаточный баланс, закончился срок действия карты, выпали другие ошибки. Все это очень сильно влияет на конверсию. 

Да, теперь о конверсии. Этот параметр многие продавцы забывают проверить, а он, по сути, ключевой для бизнеса. Сильно важнее той же цены за транзакцию. Давайте считать. Что будет, если конверсия в 75% и комиссия в 1,5% с платежа на миллион рублей столкнется с 3% платежа, но 95%-ой конверсией?

Очевидно, 182 750 ₽ или 18,3% от вашей выручки с каждого миллиона гораздо выгоднее. Хотя в лоб «жадный» платежный сервис просит не 1,5%, как банк, а целых 3.

Поэтому борьба за каждый процент конверсии — это борьба за деньги в вашем бизнесе. 

И, да, о секретном ингредиенте. Это сервис. Обслуживание в сервисе приема платежей должно быть налажено максимально удобно для продавца. В идеале, все вопросы решает персональный менеджер, который будет на связи 24/7. 

Теперь о том, как два вида компаний справляются с этими требованиями.

Банки

Начнем с банков. Банки — это «классика» рынка приема платежей уже пару тысяч лет. Не мудрено, что, когда предприниматель думает о приеме онлайн-оплат — сначала он думает о банке. 

В чем ключевые плюсы для пользователя банка в организации приема платежей?

Во-первых, это работа с известным проектом. Банкам принято доверять. 

Во-вторых, в банке может быть относительно низкая комиссия за прием платежей. Например, некоторые банки могут какое-то время работать ниже себестоимости, только чтобы набрать базу пользователей. 

Но дальше есть вопросы. 

Первый — это относительно низкая конверсия. В банках она замеряется на уровне 70%. А это потеря для бизнеса почти 20% выручки. 

Второй — относительно низкий уровень сервиса. Прием платежей в интернете и приложениях для банков продукт, как ни странно, часто побочный (зарабатывают они на кредитах). Поэтому и делается это все по остаточному принципу. Но при этом банк может дать комплексно сразу и кассу, и счет и какой-то сервис для оплаты в интернете. 

Payment Service Provider

Теперь перейдем к новым и модным сервисам. 

Безусловные плюсы таких проектов — это борьба за конверсию, сервис и надежность. 

Например, в Payselection уровень платежной конверсии составляет порядка 99%. Принимаются буквально любые карты, российские, зарубежные, указывается точно коды и описания ошибок с демонстрацией пользователю. Платежные формы постоянно дорабатываются и улучшаются. Именно высокая конверсия — это главный фокус PSP-компаний.

Сервис. Это второе ключевое преимущество любого правильного PSP. Для сравнения, в Payselection у каждого продавца есть свой персональный менеджер, который в режиме 24/7 решает любые вопросы касаемо приема платежей. Заодно к сервису, например, можно отнести быстрое поступление денег на счет продавца. В банках такие взаиморасчеты длятся дольше. Легкость подключения и интеграции так же на стороне платежных сервисов, тут они выиграют у банков вчистую. Достаточно, для примера, посмотреть на тот же API и примеры интеграций от Payselection.

Готовое кассовое решение. Да-да, многие онлайн-коммерсы на старте не задумываются или просто не знают, что они также, как и офлайн-бизнес обязаны работать в соответствии с Федеральным законом № 54 «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации». Попросту говоря, передавать данные о совершенных операциях в налоговую и предоставлять своим покупателям чеки, за совершенные покупки. Сегодня многие сервисы интернет-эквайринга предоставляют свое кассовое решение, которое позволяет полностью закрыть все вопросы.

Надежность. Как ни странно, но PSP надежнее банков, например, из-за мультиэквайринга. Эта технология позволяет подключить для приема оплат не один банк, а сразу несколько. В одном из банков упал сервер, а в другом техобслуживание? Не страшно. В каком бы часовом поясе не находился клиент, PSP всегда примет платеж. И заодно настроит специальную избыточную отказоустойчивость. Пришло в два раза больше клиентов с деньгами? Сервис выдержит, ведь с каждой оплаты есть комиссия. Да, она выше, но, опять же, оказывается, что лучше заплатить выше комиссию, но получить больше денег в бизнесе. Все логично.

Выводы

·       если хочется сэкономить на комиссии 

·       если не хочется что-то доверять сервисам в интернете

Когда использовать PSP? 

·         если хочешь сразу решить все вопросы по онлайн-оплатам в “одном окне” 

·       если нужна борьба за каждый рубль и процент конверсии

·       если нужен хороший сервис

·       если нужна повышенная надежность приема платежей и отказоустойчивость