Как embedded-страхование становится новым источником выручки для ритейла

Анна Антизерская, директор партнерского направления группы компаний BestDoctor, рассказывает, как embedded-страхование уже сейчас получает широкое распространение в продажах товаров и услуг.

Согласно прогнозу экспертов InsTech London, к 2030 году мировой рынок «встроенного страхования» (embedded insurance) вырастет в шесть раз и достигнет объема 722 млрд долларов валовой суммы страховых премий. Высокие ожидания объясняются расширением сферы применения этого инструмента, помноженным на новые технологические возможности InsurTech-компаний и их клиентов.

Начнем с определения embedded-страхования как такового. Это относительно новая отраслевая концепция, в соответствии с которой новые продукты позволяют клиентам приобретать страховое покрытие как часть другого продукта или услуги. Среди преимуществ такого подхода можно отметить удобство, экономию средств и повышение качества обслуживания клиентов. В связи с тем, что конкуренция на розничных рынках растет, все больше компаний в разных областях стремятся использовать страхование как «добавку» к основному предложению, повышая тем самым степень удовлетворенности клиента.

Из привычных всем примеров embedded-страхования можно отметить условия аренды в каршеринге или кикшеринге. Сюда же можно отнести покупку билетов или оплату квартиры, в которые также обычно включен страховой продукт. Потенциально такую «страховку по умолчанию» можно распространить на всю сферу товаров и услуг. И именно сейчас это становится возможным благодаря достижениям компаний из сферы InsurTech и все большему распространению открытых интерфейсов API.

Embedded-страхование в России и мире

В западных странах embedded-страхование уже получило широкое распространение, в том числе и в ритейле. Данные исследования, проведенного по заказу страховой компании Cover Genius, показали, что этот финансовый инструмент заметно поднимает средний чек покупателя, принося дополнительный доход продавцу: 32,7% опрошенных заявили, что купили бы больше, если бы им предложили страховое покрытие «на кассе».

Похожий анализ в США провела и страховая компания Boost, которая получила еще более впечатляющие цифры: 75% опрошенных потребителей продемонстрировали готовность приобрести страховку у нестрахового бренда в момент покупки товара или услуги. Предметом страховки при этом могут являться, например, сам продукт, его доставка и другие элементы сделки.

В России пока о таких показателях можно только мечтать, однако тренд на рост популярности инструмента уже отчетливо прослеживается. Так, например, заинтересованность в том, чтобы встроить инструменты embedded-страхования в свои платформы, проявляют маркетплейсы. Они уже сейчас понимают, что удачное внедрение и последующее повышение лояльности аудитории станут для них важным фактором повышения выручки.

Кстати, конкретно маркетплейсы могут применять embedded-страхование как дополнительную услугу не только для конечных покупателей товаров, но и для использующих платформу продавцов. У них хватает своих страхов, которые можно было бы снять при помощи оформленного в один клик полиса страхования. Пройдет два, три, пять лет — и страховка будет встроена в большинство сделок на рынке, как это происходит сейчас, например, в Азии. Там уже никого не удивить динамически изменяющимися ставками за страховку, например, доставки в зависимости от типа товара, его размеров, хрупкости, стоимости и так далее.

Мы в BestInsure главную проблему российского рынка видим в отсутствии практики доверительных отношений между потребителями страховых услуг и страховыми компаниями. Соответствующая культура в нашей стране еще не достигла той зрелости, при которой обеспечивается простота, прозрачность и понятность ответственности сторон и критериев наступления страхового случая.

Технологическая прозрачность

Технологии делают мир прозрачнее. Применительно к теме статьи можно говорить об InsurTech-платформах, которые работают быстро и в автоматическом режиме, обеспечивая полный цикл выдачи страховок и выплат по ним на стороне нестрахового партнера, например, продавца бытовой техники или арендодателя недвижимости. Такое решение с минимальным вовлечением человеческого фактора позволяет гарантировать понятность сделки и условий ответственности по ней для всех участников договора.

Такая InsurTech-платформа, внедренная на стороне ритейлера или маркетплейса, может собирать все необходимые данные на его стороне, передавая их в автоматическом режиме в страховую компанию через открытый программный интерфейс. Отсутствие человека в цепочке принятия решения о предоставлении страховки и возможность динамически определять ее оптимальные условия обеспечивают скорость, непредвзятость и справедливость процесса, как следствие повышая лояльность конечного клиента.

Как это работает, можно понять на примере нашего кейса. Подключение платформы embedded-страхования BestInsure к Авито Недвижимости, «Суточно.ру» и другим площадкам позволило арендодателям без прямого контакта со страховой компанией обеспечить себя финансовой защитой от самых разных инцидентов вроде порчи интерьера, бытовой техники и тому подобного.

Простое ценообразование (фиксированная доля от арендного платежа) и гарантированные выплаты, достаточные для покрытия убытков, обеспечили лояльность покупателей страховки. В то же время требования к предоставлению документов об объекте сдачи, включающие в себя исчерпывающий набор фотографий, помогли сделать сами объявления об аренде более привлекательными и вызывающими большее доверие у съемщиков. Страховая компания, в свою очередь, смогла продать свои полисы через новый канал.

Будущее, выгодное для всех

Нет оснований полагать, что новшество, обещающее выгоду всем вовлеченным сторонам, не будет востребовано. Как только наберется критическая масса компаний и предпринимателей, которые оценят влияние допродажи страховок на свои основные экономические показатели, распространение подобного сервиса примет лавинообразный характер.

Если вкратце, то выгоды, которые получает каждый из участников сделки embedded-страхования, выглядят следующим образом.

Для покупателей:

●     Удобство. Клиенты могут получить страховое покрытие как часть своей покупки, избавляясь от необходимости приобретать отдельный полис.

●     Экономия средств. Embedded-страхование может обеспечить потенциальную экономию благодаря отсутствию отдельных сборов за полис и возможности приобрести страховку по сниженной ставке.

●     Лучший потребительский опыт. Клиенты могут получить покрытие по страховке непосредственно от розничного продавца или поставщика услуги.

Для продавцов:

●     Увеличение числа клиентов. Бизнес может использовать embedded-страхование как конкурентное преимущество для привлечения большего числа покупателей.

●     Повышение лояльности клиентов. Удобство embedded-страхования, экономия времени и средств помогут повысить удовлетворенность покупателей.

●     Увеличение доходов. Бизнес может увеличить средний чек и получать дополнительный доход от лояльных клиентов.

Для страховых компаний:

●     Расширение присутствия на рынке за счет охвата большего числа клиентов без повышения бюджетов на привлечение.

●     Снижение операционных расходов. Embedded-страхование может помочь страховым компаниям сократить их за счет высокой степени автоматизации обслуживания таких клиентов.