Международный опыт организации C2B-платежей на базе QR-кодов

Михаил Попов, банкир и основатель TalkBank

Наиболее популярным такой платежный инструмент является в Китае, где QR-коды используются для оплаты практически всего и вся. Задействованы популярные мессенджеры, такие как WeChat, где есть собственный кошелек, который считывает и показывает QR-коды, а также кошельки как для физических, так и для юридических лиц. Этот способ платежей практически доминирует на рынке Китая, им пользуются как крупные ритейлеры, так и мелкие частные лица и предприниматели, которые оказывают простые бытовые услуги или торгуют handmade-товарами.

На остальных рынках привычка использовать QR-коды для платежей только начинает формироваться. В основном такие методы становятся популярными в странах, где широко распространены электронные кошельки, – преимущественно это страны Юго-Восточной Азии. Конечно, есть примеры в Европе и в США, но там этот способ оплаты по-прежнему не слишком широко востребован. Во многом это обусловлено тем, что производители смартфонов долгое время не встраивали в базовую камеру функцию распознавания QR-кодов, что требовало отдельных специальных приложений и обучения клиентов – и не позволяло быстро получать принимать платежи. Требовалась подробная инструкция, зачастую скачивание специальных приложений, регистрация в них и т. д.

Сейчас ситуация меняется: в первую очередь за счет распространения Apple Pay и других платежных инструментов, которые приучают людей оплачивать товары с помощью самого смартфона, а не банковской картой. Во-вторых, за счет популяризации систем быстрых платежей и переводов, таких как СБП в России и ее аналогов по всему миру. В таких системах ключевым индикатором транзакции или кошелька является QR-код, что позволяет быстро передавать необходимые реквизиты кошелька без физического контакта. Это снижает затраты на терминалы, потому что зачастую они вообще не требуются, например, в тех случаях, когда продавец может использовать статичный QR-код своего кошелька, а сумма определяется отдельно в момент транзакции самим клиентом. Либо отсутствуют жесткие требования к устройству самого клиента, так как динамический QR-код формируется на стороне экрана кассового узла, и клиенту нужно только считать его с камерой и подтвердить информацию.

Такие системы сейчас начинают набирать обороты и популярность среди населения, но с точки зрения юзабилити пока сильно уступают платежам с помощью NFC. Внедрение решений на основе QR-кодов требует серьезной разъяснительной работы, опыта использования и широкого применения со стороны банков, которого, к сожалению, мы пока не видим. Банки подключаются постепенно, в ограниченном функционале, и клиенты не чувствуют легкости и уверенности, когда пытаются платить с помощью СБП, если говорить про российский рынок.

Опыт Китая и то, как китайские туристы до пандемии активно использовали и продвигали этот способ за рубежом, подсказывает, что QR-коды могут стать достаточно востребованным способом оплаты товаров, особенно в омниканальной среде. Кроме того, QR-код можно нанести на сам товар, и клиент сможет оплатить его здесь и сейчас, не обращаясь к помощи продавца.