Особенности интернет-платежей в России

По прогнозам TNS, в этом году общий объем электронных платежей в мире вырастет на 10-15%. Российский рынок и вовсе развивается почти в два раза быстрее. В этот показатель включены мобильные платежи, транзакции в банкоматах и платежных терминалах, а также онлайн-операции по банковским картам.

Нельзя однозначно сказать, что мы опережаем или, наоборот, догоняем остальной мир. Развитие происходит неравномерно - да и у каждого рынка есть свои особенности. Во многих странах Европы, например, очень популярна схема оплаты, именуемая e-invoicing - когда электронное выставление счета происходит сразу в личный кабинет банка клиента. Это не новая технология, но её до сих пор нельзя назвать полностью развитой у нас в стране: количественный рост ещё впереди. Ведь очевидный плюс для клиента здесь в том, что ему не требуется заполнять реквизиты: это скорость, а главное, безопасность. А это безусловные ценности. Пока лишь некоторые российские банки делают ставку на эту услугу. Зато в России, в отличие от большинства других стран, очень распространены платежные терминалы.

Согласно исследованию TNS, они входят в тройку самых популярных безналичных способов оплаты наравне с электронными деньгами и банковскими картами. Здесь ключевым нюансом остается комиссия за операции. Тренд на ее снижение очевиден, однако, процесс, судя по всему, будет крайне неторопливым. Точно так же в свое время постепенно проникали на наш рынок и банковские карты.

По данным НАФИ, сегодня хотя бы одну банковскую карту имеют уже 69% россиян: преимущественно, это зарплатные и социальные карты. Их число за последние 8 лет увеличилось почти в 3 раза. Стабильно растет и доля безналичной оплаты товаров. И хотя в Госзнаке уже высказывают некоторые опасения относительно дальнейшей судьбы банкнот, беспокоиться преждевременно - ведь две трети операций по банковским картам по-прежнему приходится на снятие наличных в банкоматах. Значительное число россиян, в день начисления идут и снимают с них все деньги. Люди при этом приводят самые разные доводы: кто-то говорит о том, что банкоматов немного, и работают они далеко не всегда, другие ссылаются на то, что им проще контролировать расходы “живых” денег нежели “виртуальных”.

Многие констатируют, что банковской картой в ларьке не расплатишься за помидоры, а страна пережила уже столько кризисов и зачисток банковской системы, что одним прекрасным утром можно и вовсе проснуться без денег. Но, по большому счету, причины всего две. Во-первых, наличные принимают везде. И если в больших городах почти всегда можно расплатиться картой, то в небольших региональных такую возможность иногда придётся поискать. А если вспомнить о масштабах нашей страны, ситуация станет еще яснее. Во-вторых, стереотип о том, что наличные – это надежно, а в любой другой ситуации “все украдут”, заставляет многих людей прятать деньги “в носок” и снимать с карты в день зарплаты. И это не чисто российская черта. Отчасти, недоверие ко всему новому свойственно людям по всему миру, особенно если это нельзя “потрогать руками”.

Согласно исследованиям MEF, это главный фактор, который останавливает людей в повсеместном использовании интернет-платежей. 36% опрошенных говорят, что именно недоверие мешает им пользоваться мобильными кошельками, которые появились сравнительно недавно. Определенные положительные тенденции уже есть: как показало исследование MasterCard, за год доля россиян, оплачивающих покупки только банковскими картами, выросла более, чем на треть – с 11 до 15%. Резко сократилась и доля тех, кто готов платить только наличными: с 54% до 38%. При этом чаще всего карты используют в супер- и гипермаркетах, магазинах шаговой доступности и онлайн-магазинах. Как убедить людей пользоваться электронными платежами еще активнее? Банки, например, нередко заманивают клиентов различными дополнительными бонусами. Как показал опрос, именно возможность получить скидку или бонус оказывается среди основных стимулов платить безналичным способом. В остальном же, нужно просто рассказывать о преимуществах и показывать, как это работает. Я уверена, что популяризация электронных платежей – это обязанность всех крупных игроков рынка, ведь человек не склонен доверять тому, чего не понимает. Экономическая выгода, скорость и удобство – все эти аргументы понадобятся тогда, когда люди будут понимать сами процессы и волноваться за безопасность меньше, чем при операциях с наличными деньгами. Пока же уровень финансовой грамотности в России достаточно низок.

Согласно последним исследованиям Минфина, только 17% россиян обладают базовой финансовой арифметикой. И в этой связи неплохо, что проблемой уже озаботились и на самом верху. Не так давно правительство, наконец, приняло стратегию повышения финансовой грамотности населения. В ней предполагается, прежде всего, обучать людей. Думаю, уже в обозримом будущем это принесет свои плоды - в частности, для рынка электронных платежей. Ещё один вопрос – законодательное регулирование. Пока не все определения даны, не весь рынок структурирован с точки зрения закона. Даже ситуация с фискализацией продолжает меняться, а вслед за ней и платежные решения для магазинов. Так, 54-ФЗ, который вступил в силу в этом году, вынудил владельцев интернет-магазинов покупать новые кассовые аппараты и круглосуточно отправлять на почту клиента чеки. Конечно, упростить процесс подключения и сэкономить на фискальном оборудовании помогают онлайн-агрегаторы, в частности, и наш Robo.market.

Маркетплейсы берут функцию оплаты и дальнейшей фискализации на себя. Однако, это решение, скорее, подходит для небольших магазинов, у которых нет тысяч товарных позиций. Будем надеяться, что регулирование примет относительно стабильную форму в обозримом будущем, и работать на рынке станет немного спокойнее.