Заменит ли СБП платежные карты?

Георгий Коннов, руководитель направления по развитию электронной коммерции Райффайзенбанка,

Команда Raif Pay подключила оплату по системе быстрых платежей нескольким тысячам компаний за прошедший год. Многим из них новый способ оплаты выгоден уже сейчас, но в СБП существуют и недостатки в сравнении с картами: не все банки еще подключились, нет кэшбека, оплата по СБП не работает без интернета, а сама механика оплаты по QR еще не всем знакома. Несмотря на это, в ближайший год все больше покупателей будет выбирать СБП. Рассказываем на примерах.

Непрозрачные схемы в подписках уйдут в прошлое

Представьте, что вы оплачиваете сервис и вас просят привязать карту. Успешность привязки зависит от доверия к компании. Подводных камней много. Плательщика могут завлекать бесплатным периодом, чтобы спустя дней 15 списать годовую абонентскую плату. Никто не будет отказываться от сервиса сразу после оплаты, а через год история повторится.

Если возникает желание отказаться от подписки, то необходимо общаться с компанией, предлагающей этот сервис. Многие сознательно усложняют этот процесс. Например, отмена подписки бывает возможна только после длительного общения по телефону с технической поддержкой. В худшем случае возникнут штрафы за отмену услуги, многократно превышающие месячную оплату. Такие сценарии встречаются даже у международных компаний.

Именно поэтому плательщики заводят отдельные банковские карты для подписок, либо выпускают виртуальные карты, например, в электронных кошельках. Сервисы же в свою очередь стараются такие карты блокировать.

Этим летом появится привязка счета для оплаты через СБП. Главное отличие от карт - управления подписками из банк-клиента. Каждый плательщик сможет увидеть, на что он давал согласие и заблокировать сервисы, если возникла такая необходимость. Непонятные списания также уйдут в прошлое, т.к. у каждой подписки будет прозрачное назначение оплаты и связка с конкретной компанией, получающей деньги. Подписки в СБП не только позволят бизнесу принимать оплату за 0,4% или 0,7%, но и вернут плательщикам контроль за списаниями. Поэтому уверен, что средняя конверсия в привязку счета по СБП будет выше, чем по картам.

Моментальная оплата придёт в сетевые магазины

Скорость оплаты по QR-кодам в ритейловых магазинах в часы пик вызывает вопросы. Если подкованные клиенты оплатят быстро, то новички могут затормозить очередь.

Отдельно стоит сказать о программах лояльности. Скидочные или накопительные схемы уже стали стандартом на рынке и редко мотивируют клиента покупать чаще. Эффективность кобрендинговых карточек часто вызывает вопросы.

Обе тенденции нашли свое отражение в мобильных приложениях ритейлеров, совмещающих лояльность с привязкой счета через СБП. Компании получат дополнительный канал персональной общения с клиентом и сниженную ставку на оплату с привязанного счета. Клиенты - прямую мотивацию и персональные акции при оплате через СБП.

Скорость оплаты также возрастет. Достаточно будет продемонстрировать кассиру QR-код программы лояльности, а деньги будут списаны автоматически с привязанного счета. Поиск дисконтных карточек останется в прошлом.

Крупные покупки станут проще

Во время покупки автомобиля, путешествия, первого взноса за квартиру или другого существенного приобретения можно услышать об оплате только наличными и даже получить скидку за "правильный" способ оплаты.

2-3% вознаграждения за эквайринг с крупного чека ощутимы для компаний. Да, встречаются индустрии с лимитом вознаграждения при оплате с карты, но все равно речь идет о десятках тысяч рублей.

1500 руб. - максимальное вознаграждение на оплату по СБП с 1 октября 2021 года. Да, при этом максимальный уровень суммы - 600 тыс. руб., но зато таких платежей может быть несколько. 0,25% - невиданный уровень себестоимости для крупных чеков. Клиенты привыкли, но не любят снимать деньги перед такими покупками, поэтому от мгновенных и выгодных способов оплаты выиграют как плательщики, так и бизнес, а пачки наличных уйдут в прошлое.

Что нас ждет в 2022?

В 2021 году банки уже принимают моментальные выплаты по СБП, что приближает рынок к изменениям в зарплатных проектах. В 2022 году появится сервис выплат зарплат через систему быстрых платежей, когда плательщик сможет самостоятельно выбирать банк, принимающий деньги, без общения с бухгалтерией компании. Выглядит, как полноценная отмена зарплатного рабства. Также в следующем году в СБП появится сценарий моментальных B2B-платежей. Это изменение привнесет практики электронной коммерции в консервативную сферу бизнеса, что позволит отказаться от подхода с ручным формирование платежных поручений.

Можно констатировать, что в России зародился и динамично развивается тренд использования моментальных платежей во многих сферах бизнеса, которые упрощают и ускоряют сценарии оплат и переводов.