Мобильные решения для приема карточных платежей

Есть ли шансы у новейших технологий и решений, таких как NFC и mPOS, найти массовых пользователей с учетом зачастую противоречивого российского законодательства? На эти и другие вопросы отвечает Елена Виноградова, зам. генерального директора компании UCS – одного из крупнейших участников отечественного рынка торгового эквайринга.

Елена Виноградова, заместитель генерального директора компании UCS

ПЛАС: Какие основные мировые тренды развития наземного эквайринга вы могли бы выделить? Какие из них можно наблюдать в России?

Е. Виноградова: На мой взгляд, в европейском «наземном» эквайринге можно выделить две основные наиболее значимые тенденции развития. Первая связана с воздействием на поведение покупателя инновационных технологий, которые постепенно внедряются крупными торгово-сервисными предприятиями (ТСП). Предложения становятся все более и более персонифицированными – ТСП помогают своим покупателям принять решение о покупке. Например, покупатель, прогуливаясь по торговому залу или приближаясь к кассовой зоне, видит на специальных экранах маркетинговые предложения, мотивирующие его совершить дополнительные покупки, или получает спецпредложения на свой смартфон, и т. д. А сами смартфоны оснащаются специальными ритейловыми приложениями, максимально облегчающими процесс покупки.

Вторая тенденция связана с повышением роли потребителя и заключается в том, что покупатель – держатель карты – становится более самостоятельным в процессе совершения покупки. Кассир при этом практически никак не задействован в оплате за товар или услугу: покупатель сам выбирает нужные ему опции оплаты на терминалах.

Подобная «экзотика», насколько мне известно, пока еще мало распространена на российском рынке, но тренд явно прослеживается. Так, решения, предполагающие самостоятельные действия покупателя, внедрены такими крупными сетевыми ритейлерами, как «Ашан», BP, Starbucks, Роснефть.

В то же время распространение подобной практики работы с покупателем пока еще встречает на своем пути ряд преград. Одна из них состоит в том, что многие клиенты сами не желают или же опасаются проводить транзакцию без помощи кассира. Однако нередко и сами кассиры препятствуют им в этом. Кроме того, некоторые представители служб безопасности всерьез полагают, что кассир обязан проверять карту в любом случае, чтобы убедиться в ее подлинности.

Что касается отечественного шопермар-кетинга, то он пока что находится на стадии формирования. Однако мы все больше и больше становимся причастны к общемировым тенденциям, так что в ближайшее время в России число аналогичных сервисов будет постепенно увеличиваться. 

ПЛАС: Какие тенденции и направления «мобилизации» платежного бизнеса в мире заслуживают сегодня особого внимания?

Е. Виноградова:Отмечу, что в первую очередь отрасли необходимо выработать здесь стандарты – хотя бы в области терминологии, поскольку сегодня здесь складывается ситуация неопределенности, иногда мешающая плодотворной дискуссии. Так, например, под мобильными платежами даже сами специалисты платежной отрасли иногда понимают совершенно разные вещи: «мобильными платежами» называют и платежи с использованием денежных средств, размещенных на предоплаченных счетах мобильного оператора (лицевых счетах абонентов), и платежи с банковских счетов клиента, осуществленные с помощью мобильного телефона, и платежи в пользу мобильных операторов, и платежи, осуществляемые при помощи мобильного телефона или специального устройства, «привязанного» к телефону. Отрасли, таким образом, необходимо более четкое определение самого понятия «мобильные платежи».

Мобильный банкинг, позволяющий производить оплату различных товаров и услуг, в том числе государственных и муниципальных, а также управлять банковскими счетами, в России появился достаточно давно и развивается очень успешно. Участники рынка постоянно предлагают розничным клиентам новые возможности: например, сегодня очень актуальна услуга перевода денег с карты на карту.

Тем не менее уже очевидно, что на сегодняшний день одним из наиболее интересных направлений в мобильных платежах является развитие платежей с использованием технологии NFC. В России она пока не очень известна широкому кругу потребителей, не слишком активно рекламируется, а кроме того, на рынке наблюдается ощутимый дефицит моделей телефонов с NFC-интерфейсами. Однако со временем аппарат, оснащенный мобильным кошельком на основе NFC, скорее всего, вытеснит из портмоне клиента все традиционные кредитные, дебетовые, подарочные и иные карты на пластиковом носителе, а также, разумеется, карманные наличные средства.

ПЛАС: На какой стадии находится процесс формирования рынка mPOS-решений в России? Каковы плюсы и минусы этой технологии?

Е. Виноградова:Вопросом внедрения mPOS-терминалов сейчас интересуются многие эквайреры, торгово-сервисные предприятия и агрегаторские платежные компании, активно осваивающие рынок. Замечу, что кажущаяся дешевизна некоторых предлагаемых сегодня на рынке аппаратов довольно обманчива, и, возможно, более близкое знакомство с ними оттолкнет от их покупки тех клиентов, которые предпочитают цену качеству. При этом действительно качественные и высокозащищенные mPOS-решения в полной комплектации не так уж и дешевы. Тем не менее цена устройства не играет первостепенной роли, когда речь идет о тех сегментах, где применение мобильных POS-терминалов представляется более чем оправданным благодаря возможности осуществления значительного количества новых безналичных транзакций, ранее совершавшихся с помощью наличных средств. mPOS-терминалы могут оказаться весьма полезными, в таких сегментах, как, например, бизнес частнопрактикующих адвокатов, врачей, таксистов, страховой бизнес и т. п. Полагаю, что со временем у mPOS-решений сложится пусть и узкий, но зато стабильный круг клиентов из числа розничных предприятий.

Со временем аппарат, оснащенный мобильным кошельком на основе NFC, вытеснит из портмоне клиента все традиционные пластиковые карты, а также наличные средства

Впрочем, в практике использования мобильных POS-терминалов существует и еще один, достаточно щекотливый, момент, связанный с неуверенностью потребителя в безопасности таких транзакций: согласитесь, вряд ли найдется много желающих отдать свою карту и позволить «прокатать» ее незнакомым курьерам/ таксистам и т. д., представляющим малоизвестную компанию.

Все эти моменты влияют и на то обстоятельство, что прибыльность западных проектов по внедрению mPOS-терминалов, несмотря на их широкую рекламу, достаточно сомнительна, и, судя по статистике, не похоже, что эти проекты принесли ее участникам хоть какой-то доход, кроме дохода от продажи терминалов.

ПЛАС: Каковы, на ваш взгляд, основные проблемы, которые могут сузить рынок для mPOS-терминалов в России?

Е. Виноградова:Как я уже сказала, mPOS-терминалы могли бы стать весьма востребованным решением у онлайн-ритейлеров: так, оснастив ими своих курьеров, компании разрешили бы покупателям, например, менять сумму оплаты при изменении комплектации заказа, и это, несомненно, облегчило бы им ведение бизнеса. Но недавно в этой сфере возникла проблема, вызванная нормативно-правовыми актами регулятора. Согласно письму ФНС России от 10.07.2013 № АС-4-2/12406@, организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие реализацию товаров дистанционным способом (в т. ч. через интернет-магазины), обязаны применять ККТ и выдавать (распечатывать) покупателям кассовые чеки непосредственно в момент оплаты товаров. Таким образом, не исключено, что существующая позиция ФНС по этому вопросу затормозит развитие рынка.

ПЛАС: Как складывается ситуация с карточным фродом на российском рынке?

Е. Виноградова:В России уровень карточного фрода сегодня по-прежнему несколько ниже, чем в Европе. При этом очевидно, что такая в целом благоприятная для нас ситуация сложилась не благодаря каким-то «особо продвинутым технологиям» защиты, применяемым в России, а за счет того, что у нас в этой сфере пока не так много профессиональных мошенников, пользующихся высокими технологиями. Тем не менее ситуация с миграцией в Россию скимминга из EMV-зоны и с распространением CNP-фрода, по мнению ряда экспертов, может изменить положение уже в самое ближайшее время.

ПЛАС: Что сейчас происходит в сегменте CNP? Насколько защищены такого рода транзакции?

Е. Виноградова:Внедрение технологии Chip&PIN в России значительно снизило уровень lost/stolen-фрода. А вот операции категории CNP (Card Not Present) по-прежнему находятся в зоне повышенного риска. Безусловно, использование технологий 3D-Secure значительно снижает риски транзакций в сфере электронной коммерции, однако они внедрены далеко не во всех банках. Существует мнение, что приход на рынок и распространение мобильных кошельков снизит уровень СNP-фрода, но, на мой взгляд, эти два явления никак между собой не связаны.

Перспективным направлением в области CNP являются рекарринговые платежи – т. е. регулярные списания денежных средств в пользу поставщиков массовых услуг, предоставляемых на постоянной основе, а также онлайн-магазинов с карт пользователей с их согласия без необходимости каждый раз вносить заново и передавать реквизиты карты по каналам интернета. Возможно, платежным системам стоит задуматься о том, чтобы разработать дополнительные механизмы стимулирования рекарринговых платежей, например, ввести специальные тарифы для таких операций.