Первый операторский электронный кошелек: МТС на пути в финансовый маркетплейс и ритейл

Ниша электронного кошелька в экосистеме финансовых сервисов телеком-оператора

По словам Андрея Макарова, стратегия развития финансовых сервисов МТС за последние 1,5-2 года претерпела большие изменения. Благодаря пересмотру бизнес-процессов, модернизации ИТ-систем МТС Банка и платформы мобильной коммерции МТС завершены основные внутренние синергии банка, оператора связи и его разветвленной розничной сети. Один из главных показателей, на которые сегодня в своих бизнес-активностях ориентируется МТС – это проникновение финансовых сервисов в собственную абонентскую базу. По итогам 2016 года его уровень составлял 20% - а это не менее 16 млн человек из 80-миллионной абонентской базы оператора. При расчете показателя, уточняют в МТС, учитываются пользователи, которые в течение трех месяцев воспользовались хотя бы одним из финансовых сервисов Группы – получали кредиты, осуществляли операции по банковским картам и мобильной коммерции, денежные переводы, автоплатежи, а также финансовые транзакции в рознице МТС.

В 2017-м, говорит А. Макаров, этот целевой показатель планируется довести до 25%. Кроме дальнейшего продвижения классических транзакционных сервисов и банковских продуктов в салонах МТС - банковских карт, потребительских и POS-кредитов, оператор будет осваивать новые для себя ниши, предоставляя, например, услуги микрокредитования и страхования.  Однако основным продуктом, который, по словам А. Макарова, будет главным движителем в экосистеме мобильных финансовых услуг МТС, станет сервис «Кошелек МТС Деньги», привязанный к номеру телефона абонента. Доступный в качестве мобильного приложения для смартфонов и планшетов, на сайте МТС или с простого кнопочного телефона в виде SMS и USSD-команд, в будущем он объединит в одном месте все операторские финансовые сервисы мобильной и электронной коммерции, а также сервисы онлайн- и интернет-банкинга МТС Банка под брендом МТС.

Сегодня,  13 февраля, МТС объявила о запуске ключевого компонента финансовых услуг МТС - сервиса «Кошелек МТС Деньги». Новый сервис помимо всего прочего включает в себя счет электронных денежных средств (ЭДС), доступ к которому обеспечивается через приложение для смартфонов с версиями ОС iOS 7.1, Android 4.1. и выше, а также с сайта www.dengi.mts.ru.   

Кошелек МТС Деньги является первым полноценным электронным кошельком с ЭДС, выпущенным российским оператором связи. Таким образом, новый сервис МТС полностью аналогичен по своему юридическому статусу таким решениям, как Яндекс.Деньги или Visa-QIWI Wallet. Аналогичные решения у конкурентов МТС в России пока отсутствуют.

Проблемы, которые намерен решить оператор: от p2p до платежей в офлайн-ритейле

МТС с запуском сервиса «МТС Деньги» намерен серьезно продвинуться в достижении амбициозной цели создания универсального платежного инструмента, который позволит пользователям оплачивать товары и услуги в различных средах, используя только номер своего мобильного телефона.

«Мы действительно верим в то, что номер телефона должен стать единым платежным идентификатором, который позволит совершать оплату как в онлайне, так и в офлайне. Сервис «Кошелек МТС Деньги» станет, таким образом, якорным продуктом, окруженным множеством интерфейсов – от мобильного приложения и платежных «кнопок» на веб-сайтах до NFC, который позволит реализовать оплату в торгово-сервисных предприятиях по номеру мобильного телефона плательщика» – рассуждает А. Макаров. Кроме этой глобальной задачи Кошелек МТС Деньги решает и ряд более насущных проблем.  

Так, запуском сервиса оператор решает и известную существующую проблему своих корпоративных клиентов, которые до сих пор не могли осуществлять платежи по номеру мобильного телефона. Кошелек МТС Деньги позволяет им наконец это делать, «отделив» средства на балансе телефона от баланса ЭДС, привязанных к номеру телефона, которыми можно расплачиваться за товары и услуги.

Вторая проблема, которая решается оператором в проекте Кошелька МТС Деньги – это радикальное упрощение p2p-переводов по номеру телефона. Пользователь, являющийся обладателем кошелька, сможет пересылать денежные средства, зная только номер телефона получателя (а в скором будушем можно будет отправлять переводы даже пользователям, не имеющим активированного электронного Кошелька МТС Деньги и даже не быть абонентом МТС).

Наконец, третья (и, возможно, самая интересная) из практических проблем, решаемых запуском Кошелька МТС Деньги – рассказывает «ПЛАС» Андрей Макаров – это увеличение средних остатков на балансах счетов ЭДС, доступных абоненту через смартфон или телефон (для того, чтобы в будущем оплата по номеру телефона могла стать распространенным способом оплаты в офлайн-ритейле). Сейчас абоненты сотовых операторов не всегда охотно держат достаточные для транзакций суммы на лицевых счетах мобильных телефонов, например, из-за опасений фрода или списаний в роуминге. Кошелек МТС Деньги позволяет отделить от лицевого счета денежные средства, предназначенные для платежей, и хранить их на отдельном счете в электронном кошельке, чтобы потом расплачиваться таким же удобным способом – по номеру телефона. Таким образом, увеличение среднего остатка ЭДС на балансах мобильных счетов приведет не просто к большей вовлеченности пользователей в экосистему финансовых сервисов, но и увеличит привлекательность номера счета телефона как единого платежного идентификатора для ритейлеров, считает А. Макаров.  

«Раньше, когда мы приходили к представителям розницы с предложением продвигать оплату по номера телефона, мы сталкивались с распространенным аргументом, что у всех операторов на балансе слишком мало денег для того, чтобы вложения в экспериментальные системы хотя бы отбились. С привязанным к номеру телефона кошельком, в котором в виде ЭДС присутствуют средства из многих источников, в том числе и с банковских карт, эта ситуация кардинально меняется. А это обеспечивает нам очень прочную базу для продвижения мобильных платежей с использованием номера телефона в ритейле» – рассказывает А. Макаров.

Решение: кошелек как старт финансового супермаркета МТС?

Сейчас сервис «МТС Деньги» реализован в двух каналах – в виде мобильного приложения и веб-сайта. Оба интерфейса позволяют совершать платежи и переводы не только со счета электронного кошелька, но и с лицевого счета, а также с банковских карт. Мобильное приложение скоро станет доступно и абонентам других операторов, правда, в таком случае платежи с их лицевых счетов будут пока невозможны.  Фактически установка Кошелька МТС Деньги будет являться входом в мобильный финансовый супермаркет МТС – говорит А. Макаров.

Пополнение счета Кошелька МТС Деньги, по информации самого оператора, на первом этапе будет возможно производить с карточных счетов любых российских банков, а также со счета телефона МТС. Впоследствии, как сообщил «ПЛАС» Андрей Макаров, будут реализованы и другие способы пополнения– в том числе с лицевых абонентских счетов других операторов, со счетов сторонних электронных кошельков и наличными – в розничных салонах МТС и через сети платежных терминалов.

«Мы думаем, что наш кошелек даст новый толчок и p2p-переводам среди абонентов, так как серьезно, по сравнению с сервисами-аналогами, облегчает саму процедуру перевода. При переводах другим пользователям сервиса достаточно указать номер телефона получателя. При этом можно выбрать счет для зачисления средств – счет телефона или же счет Кошелька МТС Деньги» - делится с нами Андрей Макаров.

Сервис «МТС Деньги», по замыслу разработчиков, должен создать для абонента некую «единую точку доступа» к своим средствам на лицевом счету, на счету самого электронного кошелька и счетах банковских карт. На первом этапе развития сервиса для пользователей будут доступны только банковские продукты МТС Банка (включая удаленный выпуск карт).

Для клиентов МТС Банка при этом будет предусмотрена возможность привязать свой интернет-банкинг к Кошельку МТС Деньги и тем самым автоматически увеличить ежемесячный лимит по операциям до 200 000 рублей по сравнению с 60 000 рублей, доступного в сервисе для абонентов МТС, не являющихся клиентами МТС Банка (это объясняется необходимостью проведения полной идентификации).

В МТС говорят, что вопросам упрощенной идентификации пользователей электронного кошелька при разработке было уделено очень много внимания. Целью ставилось создать полноценно действующую систему, отсекающую любые попытки мошенничества или отмывания денег – для этого была реализована онлайн-интеграция с соответствующими базами данных государственных агентств и ведомств.

«Упрощенная идентификация абонентов МТС в сервисе проходит автоматически – им сразу же доступен функционал денежных переводов, онлайн-платежи на сайтах не только российских, но и зарубежных маркетплейсов, а лимиты по одноразовым операциям увеличиваются с 15 тыс. до 60 тыс. рублей. Что касается абонентов других мобильных операторов, которые решат воспользоваться Кошельком МТС Деньги, то им будет доступен стандартный лимит в 15 тыс. на единоразовые транзакции, а для его увеличения мы планируем запустить процедуру онлайн-идентификации» – рассказывает нам Андрей Макаров из МТС.

Технологическая платформа и разработка

При создании первого в России операторского электронного кошелька МТС полностью обновил технологическую платформу для финансовых услуг, сменив процессинговое решение от «Интервэйл» на более мощную разработку компании «Рунет Бизнес Системы». Это диктовалось, поясняет нам Андрей Макаров, прежде всего новыми требованиями к производительности: заранее планируя масштабирование своего решения, в МТС искали процессинг с возможностью обработки свыше одной тысячи транзакций в секунду (на этом уровне, например, находится нагрузка процессинговых систем крупнейших банков в пиковый период). Это должно гарантировать бесперебойное функционирование сервиса даже в высоконагруженные периоды.

Разработка решения от идеи и концепции до выпуска готового продукта заняло у специалистов МТС, МТС Банка и компаний-технологических партнеров шесть месяцев. По словам А. Макарова, это один из первых проектов agile-разработки для оператора. Планируется, что новые релизы будут выпускаться не реже, чем раз в месяц, но скорее всего, один раз в две недели – подчеркивают в департаменте развития финансовых сервисов МТС.