АРБ предлагает внедрить в России Cash back at POS
Сash back at POS состоит из двух операций: покупка товара с использованием банковской карты и выдачи наличных денег сверх покупки или оказанной услуги по желанию покупателя. АРБ полагаем, что в предоставлении данной услуги будут, прежде всего, заинтересованы держатели платежных карт, находящиеся в малых населенных пунктах, не имеющих подразделений кредитных организаций и банкоматов для снятия наличных денег, а также в городах, имеющих относительно малую сеть банковских офисов и банкоматов.
Сash back at POS состоит из двух операций: покупка товара с использованием банковской карты и выдачи наличных денег сверх покупки или оказанной услуги по желанию покупателя. АРБ полагаем, что в предоставлении данной услуги будут, прежде всего, заинтересованы держатели платежных карт, находящиеся в малых населенных пунктах, не имеющих подразделений кредитных организаций и банкоматов для снятия наличных денег, а также в городах, имеющих относительно малую сеть банковских офисов и банкоматов.
Для кредитных организаций внедрение Сash back at POS повлечет снижение затрат на инвестиции в создание альтернативной
высокотехнологической сети финансового обслуживания клиентов, а также на инкассацию наличных денежных средств в предприятиях торговли и услуг и приведет к повышению доступности банковских услуг
для населения.
Вместе с тем, при решении вопроса о целесообразности внедрения на территории Российской Федерации рассматриваемой услуги следует учитывать следующие проблемы, которые возникнут при ее реализации.
1. В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических лиц является банковской операцией, подлежащей контролю со стороны Банка России. Таким образом, торговые организации фактически будут выполнять банковскую операцию, не контролируемую надзорным органом. Однако осуществление надзора за деятельностью организаций, не являющихся кредитными, не входит в компетенцию Банка России.
В настоящее время в соответствии с нормативными актами Банка России на кредитные организации возложена публичная функция, несвойственная банкам, по контролю за соблюдением организациями кассовой дисциплины, которая сводится к проверке полноты сдачи выручки и обоснованности получения наличных денежных средств в кассе
банка. Учитывая, что реализация любой контрольной функции влечет определенные затраты, возложение на банки дополнительной обязанности по контролю за проведением их клиентами – предприятиями торговли операций, связанных с оказанием услуги Сash back at POS, не только не соответствует целям снижения себестоимости банковских услуг, но и является недопустимым.
Из этого следует, что должен быть определен орган государственной власти, уполномоченный осуществлять контроль над проведением указанных операций, а также запланированы расходы соответствующих бюджетов. Полагаем наиболее правильным наделение соответствующими полномочиями ФНС России с одновременной передачей в ее ведение функции контроля за кассовой дисциплиной в целом (соответствующий проект федерального закона находится в Государственной Думе Российской Федерации).
2. Другой проблемой, связанной с внедрением услуги Сash back at POS, является высокий риск совершения мошеннических операций с наличными деньгами, который практически не поддается контролю со стороны банков и не имеет механизма контроля в торговых точках.
В целях уменьшения риска совершения мошеннических операции при оказании услуги Cash back at POS целесообразно установить лимит по операциям в размере не более 3000 рублей в день. В развитых странах, в которых активно оказывается данная услуга, сумма возможного получения наличных денежных средств строго лимитирована. Так, например, в Германии лимит составляет 200 евро, в Великобритании – 100 фунтов стерлингов, а в других странах Европы – 100 евро.
3. Кроме того, у кредитных организаций могут возникнуть сложности при расчете комиссий по таким операциям при возмещении средств торговому представителю. Как правило, организация сдает в банк наличные деньги под более низкий процент, чем тот, который устанавливается для торговой точки по торговому эквайрингу. Поэтому сдача выручки под процент от эквайринга является экономически невыгодной для предприятий торговли. При этом снижение процента по эквайрингу невыгодно банку, поскольку ему необходимо не только покрыть расходы, которые он уплачивает платежной системе, но и получить прибыль
от данных операций.
4. При оказании услуги Cash back at POS могут возникать проблемы, связанные с выполнением требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» по идентификации клиента-держателя карты.
5. Также следует учитывать проблемы, связанные с информированием клиента о размере комиссии за выдачу наличных, при слабой технической оснащенности касс в точках продаж.
Принимая во внимание изложенное, а также учитывая позитивную международную практику оказания услуги Cash back at POS, Ассоциация российских банков в целом поддерживает предложения по внедрению на территории Российской Федерации услуги выдачи наличных денег держателям платежных карт в кассах предприятий торговли (услуг), направленной на развитие безналичных расчетов при совершении розничных операций и повышение доступности розничных платежных услуг для населения, и выражает готовность принять участие в разработке нормативно-правовых документов, регулирующих порядок проведения операций при оказании услуги Cash back at POS.
«Лояльные» новости
«Ашан» начнет принимать карты к оплате в 2011 г.
В российских гипермаркетах торговой сети «Ашан» в 2011 г. начнут принимать к оплате банковские карты, пишет газета «РБК daily». Как утверждает руководство компании, ритейлер смог договориться с ведущими платежными системами об условиях сотрудничества, которые не должны привести к росту цен на товары. Эксперты отмечают, что безналичный способ оплаты в России используют до 5% покупателей, к резкому росту числа клиентов сети новый сервис не приведет. Аналитики также не прогнозируют серьезного роста затрат ритейлера.
О том, что система безналичного расчета по картам будет введена во всех гипермаркетах «Ашан» в России в 2011г., заявил директор сети в Санкт-Петербурге Пьер Диевар. «Мы долго ждали, чтобы получить лучшие условия от платежных систем, чтобы с введением эквайринга цены для наших покупателей не увеличились», – сообщил он. По словам П.Диевара, сейчас в гипермаркетах сети можно расплачиваться только специальной кредитной картой «Ашан», эмитированной Кредит Европа Банком.
Антимонопольные органы в 2009г. не признали в действиях компании нарушения Закона о защите конкуренции. В руководстве «Ашана» заявляли, что стоимость услуг эквайринга в России в три раза выше европейских тарифов, внедрение оплаты пластиковыми картами по таким тарифам повлечет увеличение розничной цены на товары или же увеличение издержек компании, на что ритейлер пойти не может. «Принимать оплату по картам выгодно магазинам более высокого ценового сегмента, а не дискаунтерам, как «Ашан», «Пятерочка», «Копейка», поскольку в любом случае эта услуга закладывается в итоговую цену товара на полке. То же самое, например, на заправках: безналичную оплату принимают только на АЗС тех компаний, бензин которых и так достаточно дорогой», – говорит советник президента Ассоциации региональных банков России Никита Коваленко. Условия, на которых компании удалось договориться с платежными системами, а также сроки начала безналичных расчетов в гипермаркетах не озвучиваются.
Полный текст статьи читайте в журнале «Retail&Loyalty» №1 (24) ' 2011 с. 26
