Регистрация прошла успешно

Регистрация прошла успешно

На ваш e-mail пришло письмо с подтверждением

На вашу почту отправлена ссылка для восстановления пароля

Восстановление пароля
Все новости
16:09, 27 Сентября
ТЦ Санкт-Петербурга могут потерять часть арендаторов из-за продления антиковидных мер
15:58, 27 Сентября
SOKOLOV стал первым ювелирным брендом в рейтинге Топ-1000 лучших российских менеджеров
15:38, 27 Сентября
Клиентам Сбера стал доступен сервис СберМаркет
15:16, 27 Сентября
Как сделать планограмму эффективной?
15:03, 27 Сентября
Верный выводит из ассортимента «Майский» и другие товары от «МАЙ-Foods»
14:20, 27 Сентября
X5 обновила портал поставщика обязательными данными об устойчивой упаковке и сертификации
13:00, 27 Сентября
Как самозанятость становится двигателем революции трудовых отношений
12:52, 27 Сентября
В Яндекс Go петербуржцы теперь могут заказать на Маркете товары с доставкой до 2 часов
12:45, 27 Сентября
OneTwoTrip: россияне сумели отдохнуть даже там, куда их не пускали
12:37, 27 Сентября
МАКС подключится к проектам ЦОДД по обеспечению безопасности велокурьеров
02.12.2011

Мобильная коммерция глазами «ВымпелКом»: «во взаимодействии операторов связи и банков мы видим мощный синергетический эффект!»

Летом этого года «ВымпелКом» (торговая марка «Билайн») и Альфа-Банк создали сервис RURU (www.ruru.ru), который партнеры позиционируют как универсальную платежную систему. Для работы новой платежной системы была создана «Национальная сервисная компания» (НСК), мажоритарной долей в которой обладает «ВымпелКом». В свою очередь, Альфа-Банк стал расчетным центром системы и взял на себя функции процессинга платежей и эквайринга банковских карт. О своем видении развития направления мобильной коммерции в целом журналу Relail&Loyally рассказывает Виктор Маркелов, директор по продуктам и развитию бизнеса «ВымпелКом».


R&L: Реализация каких принципиально новых шагов потребуется, по вашему мнению, от «ВымпелКома» в связи с принятием Закона «О Национальной платежной системе» для реализации существующих у компании планов? Видит ли «ВымпелКом» какие-то новые горизонты для своего бизнеса в связи с принятием этого закона, и если да, то какие?
В.Маркелов: Что касается реализации новых шагов, то нам в первую очередь требуется провести коррекцию юридической схемы и уже заключенных договоров между сторонами-участницами в рамках мобильной коммерции.Например, в новом законе появилось определение электронных денег, в связи с чем мы приведем договоры в соответствие с данными положениями, четко уложившись в отведенные для этого законом сроки.

R&L: Как вы считаете, упростил ли Закон «О НПС» для операторов связи задачу легализации их расчетной деятельности,внесли он больше ясности в их платежную функцию? Иными словами, помог или не помог этот закон именно операторам мобильной связи?
В.Маркелов: Я не стал бы однозначно утверждать, что после принятия Закона операторам станет намного легче работать на рынке платежей.Примерам здесь может послужить наша компания, которая «вписывалась» порядка 5лет в предыдущую систему регулирования.Но мы были пионерами этого движения, активно встречаясь с представителями коммерческих банков и ЦБ РФ и работая над необходимыми изменениями в законодательстве.

Специально для этого компания занималась исследованиями, проводила антифрод-мероприятия, в превентивном порядке вводила соответствующие ограничения, те самые ограничения, которые впоследствии закон сделал обязательными для всех участников рынка. Эти ограничения зависят от разных типов транзакций, источника денежных средств и т.д. Поэтому каких-либо новых, ранее неизвестных нам типов ограничений мы для себя в принятом Законе «О НПС» не обнаружили. Мы понимаем, что это эволюционный путь, и законодательство развивается параллельно с развитием рынка. Поэтому я уверен, что в принятом законе в будущем возможны изменения. В то же время уже в сегодняшней своей редакции закон навел порядок на рынке мобильной коммерции, а его игроки получили более четкие и понятные инструкции и разъяснения.
На рынке присутствовал целый ряд игроков, который не шел в платежный бизнес из-за того, что отсутствовала необходимая участникам рынка определенность в законодательстве. Теперь же, после принятия закона и появления в нем четких формулировок, мы ожидаем прихода на рынок мобильной коммерции новых игроков. И в этом смысле закон имеет положительное значение. Он даст импульс для роста и дальнейшего развития электронной и мобильной коммерции, что не может не приветствоваться нами как активным участником этого рынка.
В России, где традиционно доминируют наличные, необходимо развивать любые перспективные формы безналичных платежей. И мобильные операторы могут сделать в этом плане очень многое. У каждого человека на мобильном телефоне лежат деньги, которые он может потратить не только на оплату счета мобильного, но и на оплату других востребованных услуг и товаров. То есть при правильном использовании имеющейся юридической схемы де-факто у потребителя уже есть инструмент безналичной оплаты.
Кроме того, можно заметить, что сейчас большинство россиян, имеющих зарплатные карты, не используют в полном объеме имеющиеся банковские сервисы, ограничиваясь лишь ежемесячным снятием наличных. И мы, со своей стороны, считаем, что мобильные операторы могут помочь этим людям оценить преимущество безналичных платежей. Фактически мобильный телефон одновременно является и «кошельком», и мини-терминалом, который большинство населения постоянно имеет при себе и который позволяет выполнять совершенно разные платежи и иные финансовые и нефинансовые операции. Правда, здесь имеются ограничения по общей сумме транзакций, которая не должна превышать 15 тыс. рублей в день, но и в рамках этих ограничений перед мобильной коммерцией открываются огромные возможности.

Мобильная коммерция

R&L: Считаете ли вы, что в будущем стоит увеличить максимальную сумму транзакций, осуществляемых с помощью мобильного телефона?
В. Маркелов: Мобильная коммерция – это в первую очередь микроплатежи. Для осуществления транзакций на небольшие суммы действующего лимита в большинстве случаев достаточно. Однако существуют категории товаров, например, авиабилеты, которые превышают этот потолок, и здесь, конечно же, данные ограничения скажутся негативно. В то же время для более крупных платежей разумно использовать банковские карты, которые могут быть интегрированы с лицевым счетом мобильного телефона. При такой схеме сумма платежа уже не будет ограничена 15 тыс. рублей, поскольку требования к идентификации клиента – держателя карты будут полностью выполнены. В принципе, это вполне логично: для совершения крупных покупок должны использоваться традиционные инструменты безналичной оплаты.
Посудите сами – большинство населения держит на телефоне небольшие суммы, при помощи которых может быть произведена оплата на транспорте, на АЗС, оплачена услуга или куплен товар в интернет-магазине. И увеличение максимально разрешенной суммы транзакций станет разумно тогда, когда население будет более активно пользоваться оплатой услуг и товаров с мобильного телефона.

R&L: Как известно, одним из весьма сложных моментов деятельности международных платежных систем (МПС) и банков является работа с претензионными платежами. Собирается ли «ВымпелКом» развивать это направление или вы постараетесь найти какую-либо схему сотрудничества с МПС или банками, переложив часть этих процедур на них?
В. Маркелов: Мы как мобильный оператор изначально приняли решение, что мобильная коммерция не является нашим основным, профильным бизнесом. На этом фоне была создана дочерняя компания НСК в содружестве с Альфа-Банком, куда мы вывели мобильную коммерцию. В НСК были объединены наши компетенции в области связи и банковской розницы – иными словами, все, что связано с мобильной телефонией и банковскими картами, включая весь опыт работы с претензионными платежами и т.д.
Если говорить об обслуживании банковских карт МПС, я думаю, что каждый банк в этом случае в состоянии решать вопросы претензионных платежей самостоятельно, и от нас при этом не требуется отдельная компетенция. Мы традиционно работаем через свой банк-эквайер – Альфа-Банк – с самыми разными банками-эмитентами банковских карт. Таким образом, мы изначально «встроены» в этот механизм.
Более того, у нас богатый опыт взаимодействия с Visa и MasterCard. Так, например, для пополнения мобильного телефона с платежными системами были решены вопросы проведения специального типа транзакций, и это направление мы будем активно развивать. Оно позволяет уйти от наличных платежей и одновременно решить вопросы безопасности, включая противодействие мошенничеству. При этом у нас используется специальная процедура регистрации банковских карт, которая соответствует требованиям МПС: один раз зарегистрировавшись, абонент освобождается от необходимости вводить номер своей карты при осуществлении каждой транзакции с помощью мобильного телефона.
Мобильная коммерция

R&L: Эксперты признают, что «Мобильная карта» Билайн – Альфа-Банк – Visa является одним из лучших ко-брендовых продуктов международной платежной системы в мире. Сейчас у населения упало доверие к зарплатным картам. У многих из их держателей существует предвзятое мнение, что они не совсем безопасны с точки зрения финансовой дисциплины и тем более в связи с экономической ситуацией. Не собирается ли компания прийти на рынок зарплатных карт и занять эту нишу? Тем более что у потребителей к мобильным операторам с их приложениями доверия больше, чем к банкам…
В. Маркелов: Наша компания не рассматривает возможность прихода на рынок в сегмент зарплатных карт, но мы хотим сделать очень простую вещь. Как обстоит ситуация сегодня: некое предприятие заводит для своих работников зарплатные карты, и люди во время аванса или зарплаты выстраиваются в очередь к банкоматам для ее получения, снимая все деньги сразу. Здесь мы, конечно, единовременно привычки людей и экономику не переделаем. Но зачем человеку снимать деньги с карты, а потом идти к терминалу, оплачивая мобильную связь или какие-нибудь другие услуги, да еще при этом платить приличный процент сверху? Ведь при этом деньги теряют все стороны.
Мы хотим предложить банку и предприятию другую схему работы, при которой выиграют все, и оператор сотовой связи, и банк, и работники этого предприятия. Суть предложения состоит в том, что каждому работнику подключается услуга оплаты сотовой связи (например, на 100рублей) непосредственно с его зарплатной карты в режиме автопополнения при достижении баланса на телефоне какого-то минимального уровня (например, 10рублей), и об этом каждый раз обязательно будет приходить SMS-уведомление. Сумму платежа и минимальную границу можно установить индивидуально. Когда люди поймут, насколько это удобно, то начнут оплачивать подобным образом и другие услуги. Здесь «ВымпелКом» собирается работать с платежными системами и с основными банками, которые участвуют сегодня в зарплатных проектах с крупными предприятиями.

R&L: Насколько нам известно, у «ВымпелКома» в этом направлении уже есть положительные примеры работы с предприятиями и банками по корпоративным тарифам.
В. Маркелов: Да, но это пока еще не стало массовым явлением. И поэтому, повторюсь, мы хотим поработать в данном направлении вместе с платежными системами и банками. Ведь оператор сотовой связи является игроком массового рынка. Мы играем на очень маленьких деньгах, но в большом масштабе. Сейчас для нас главная задача – превратить этот положительный пример в массовый продукт, и тогда все почувствуют экономический эффект.

R&L: Возможно, в этом направлении «ВымпелКому» следует сделать еще один шаг, взяв на вооружение положительный опыт Сбербанка России с его универсальным договором банковского обслуживания (УДБО), когда клиент может самостоятельно проводить операции по своим счетам через удаленные каналы? При этом желание одномоментно снимать все деньги с карты становится минимальным…
В. Маркелов: Безусловно, это тоже очень интересная возможность. Единственно, она тоже пока не массовая. Управление через Интернет своим счетом – это пока не общий случай. А зарплатная карта, в той конфигурации, о которой я говорил, ничего не потребует от клиента. Предустановить пополнение счета на 50, 100, 300 рублей в момент перевыпуска зарплатной карты очень просто. Держатель карты вносит свой номер телефона, и его подключают к услуге пополнения счета сотового оператора. Это делается по USSD-команде с телефона самим абонентом либо автоматически по достижении установленного порога баланса. У нас есть все эти решения. В этом направлении мы готовы работать с любым банком. При этом от держателя карты вообще практически ничего не требуется, кроме согласия на подключение услуги. Не надо быть продвинутым интернет-пользователем, чтобы включить такую услугу, она абсолютно массовая.

Есть ли у «ВымпелКома» планы по оказанию банкам услуг в области бесконтактных платежей (или других видов безналичных платежей, с которыми вы планируете работать)?
В. Маркелов: Главной темой стенда «ВымпелКома» на Международном экономическом форуме в Санкт-Петербурге была NFC-технология. Мы наглядно продемонстрировали, что у массового потребителя есть возможность выбрать счет мобильного телефона в качестве источника платежа или банковскую карту. И каждый человек будет оперировать тем инструментом, который ему удобнее для осуществления тех или иных платежей.
В области бесконтактных платежей «ВымпелКом» готов тесно сотрудничать с банками. С точки зрения первого опыта таких платежей мы считаем, что начинать нужно с микротранзакции, где банковский счет необязателен. И абонент может использовать деньги, которые лежат у него на мобильном телефоне, например, при оплате проезда на транспорте. В этом направлении нашей компанией достигнуты определенные успехи. Если же говорить о более масштабных с точки зрения размеров транзакций проектах бесконтактных платежей, то в них источником будет выступать уже банковская карта.

R&L: Планируется ли вашей компанией внедрение системы предотвращения мошенничества в связи с тем, что «ВымпелКом», как и другие крупнейшие операторы связи, активно входит в сферу платежных услуг, и объем таких операций растет?
В. Маркелов: Любая новая технология всегда имеет «обратную сторону медали». Злоумышленники традиционно используют последние достижения науки и техники для совершения преступлений в целях личного обогащения. И любые инновационные сервисы, которые уже есть либо запускаются, подвержены подобным рискам. Возьмем, например, платежные карты. Все знают, что смарт-карты более защищены, чем карты с магнитной полосой. Но массового перехода на них до сих пор не произошло... Почему? Потому что существует некий экономически оправданный баланс между стоимостью защиты и риском. В нашем случае мы практикуем приблизительно такой же подход. Как коммерческая организация мы тщательно взвешиваем эти риски, отслеживаем случаи мошенничества, блокируем номера, вводим ограничения на суммы. В «ВымпелКоме» создан мощный департамент по борьбе с фродом, который отвечает за все эти задачи. В свое время мы стали первыми, кто вывел на рынок постоплатные тарифные планы. Поэтому с кредитными историями наших абонентов мы хорошо и давно знакомы.
Понятно, что риск все равно существует. Здесь как в классике: машина более опасна, чем лошадь, самолет более опасен, чем машина, и т. д. В какой-то момент наступает период, когда прогресс невозможно остановить. Нужно просто работать над минимизацией возникающих рисков.
Помимо этого, как и в любой крупной компании, у нас есть департамент безопасности, который тесно сотрудничает с правоохранительными органами. Порой ситуации требуют самого серьезного внимания и даже неотложного вмешательства со стороны силовых структур.

В связи с предстоящим ростом оборотов платежных сервисов планируется ли реализация некоего проекта по упрощению движения финансовых средств между членами «большой тройки»? Будет ли в этом случае организован финансовый интерчендж с вашими коллегами из «большой тройки» напрямую, а не с использованием предоплаченных карт, и т.п.?
В. Маркелов: Прежде всего «ВымпелКом» будет действовать в рамках Закона «О НПС», который обязывает осуществлять движение средств через счета НКО или банка. Тот интерчендж, о котором вы говорите, будет возможен именно в этом ключе, но при этом мобильные операторы должны сотрудничать между собой, чтобы превратить такой продукт в массовый. Наша компания продолжает вести диалог в рамках «большой тройки», который сейчас идет весьма успешно. Все понимают, что здесь есть поле для сотрудничества. Но пока речь не идет о создании совместной платежной системы в ближайшем будущем. Всему свое время. Сейчас это просто открытое взаимодействие. Будущее покажет, в каком направлении нам двигаться, а двигаться есть куда.

R&L: Существует ли сейчас возможность перевода средств между лицевыми счетами различных сотовых операторов? Возможен ли такой перевод при оплате товаров и услуг?
В. Маркелов: Да, такая возможность давно существует. Вы можете перевести деньги со счета «ВымпелКома» в оплату сервисов МТС или «МегаФон» и наоборот.

R&L: До недавнего времени международные платежные системы, вероятно, со скепсисом относились к вопросу целесообразности принятия в свои ряды операторов связи. Сейчас же новые экономические тенденции изменили их позицию по этому поводу, приведя к пониманию, что такого рода структуры должны быть «внутри системы». Иначе конкуренция со стороны операторов обернется финансовыми потерями. Учитывая, что Закон «О НПС» во многом уравнивает юридические возможности операторов и банков, возникает закономерный вопрос: собирается ли «ВымпелКом» стать одним из членов международных платежных систем?
В. Маркелов: Пока наша компания не ставит перед собой такую задачу. Сейчас в МПС объединены именно банковские организации. Мобильный оператор к таковым не относится. При этом мы активно сотрудничаем с МПС, решая конкретные задачи. С МПС у нас сложились очень хорошие деловые отношения. Как пример приведу ряд проектов, которые были совместно нами воплощены в жизнь. Об одном я уже говорил – совместно с платежными системами была разработана и введена специальная категория транзакций для пополнения сотовой связи со специальным interchange. В этом проекте мы тесно сотрудничали с Visa и затем с MasterCard. Мы также работали вместе с Visa над выпуском первой в мире карты, привязанной к мобильному счету оператора. Таким образом, шаг за шагом в рамках партнерства с МПС мы делаем конкретные вещи.
Да, МПС проявляют сейчас очень большой интерес к операторам сотовой связи и стремятся к тесному и взаимовыгодному сотрудничеству. И мы, со своей стороны, также к этому стремимся, поскольку прекрасно понимаем, какой мощный синергетический эффект может быть во взаимодействии банковской структуры и структуры оператора связи.

Полный текст статьи читайте в журнале «Retail&Loyalty» №4 (27) ' 2011 с. 16

Понравился материал? Поделись
Подписывайтесь на канал RETAIL-LOYALTY.ORG  на Яндекс.Дзен