Выбор поставщика услуг интернет-эквайринга: что нужно знать?

На что необходимо обратить внимание при организации оплаты на сайте и как определиться с выбором партнера? Эксперты журнала «Retail & Loyalty» изучили рынок интернет-эквайринга и выделили наиболее важные критерии, которыми необходимо руководствоваться при выборе поставщика эквайринговых услуг.

Пять лет назад услугами интернет-магазинов пользовались всего 5 млн россиян, в то время как количество жителей одной только Москвы (по официальным данным) на тот момент составляло примерно 10,5 млн человек. С тех пор число интернет-покупателей возросло в шесть раз, и на сегодняшний день каждый четвертый россиянин хотя бы раз в год покупает товары онлайн. Люди ценят интернет-магазины прежде всего за возможность экономить время и деньги: выбирать товар «не вставая с дивана», сравнивать цены, найти нужную акцию и получить скидку. Примерно 50% онлайн-клиентов платят наличными курьеру, чтобы визуально оценить или примерить товар перед тем, как расстаться с деньгами. Другие смело используют предоплату, используя карты и электронные кошельки, либо платят со счета мобильного телефона. При этом эксперты аналитической компании J’son & Partners Consulting предсказывают, что в 2018 году оплата картами станет в России намного популярнее оплаты наличными. Поэтому интернет-магазинам важно организовать комфортный процесс оплаты для клиента, сделать его удобным и безопасным. В противном случае есть риск потерять потенциального покупателя именно на этапе оплаты.

Итак, вы владелец интернет-магазина и решили предоставить своим клиентам услугу онлайн-оплаты при совершении покупки. На что необходимо обратить внимание при организации предоплаты на сайте и как определиться с выбором партнера?

Ольга Яшенина,
директор по маркетингу компании PayU

Важно, чтобы команда поставщика услуг интернет-эквайринга находилась в постоянной коммуникации со своими клиентами. Это касается не только службы продаж или операционного отдела, но также маркетинга, product-управления и ИТ. Необходимо устраивать совместные акции, направленные на рост продаж через сайт, а также отслеживать работоспособность своих сервисов в системе клиента и предлагать меры оптимизации и более эффективного использования продукта. Также платежные агрегаторы должны следить за конверсией сайта, проводя A/В-тестирования с платежными страницами. Для одних важно, чтобы у клиента не было ощущения, что он покидает сайт магазина и переходит на страницу оплаты: для этой категории клиентов следует создавать страницу с адаптированным дизайном. Главная цель агрегаторов – помогать клиентам развивать их бизнес.

С чего начать?
Начать необходимо с изучения действующего законодательства: это нулевой пункт программы. Нельзя забывать о том, что далеко не все категории товаров закон разрешает продавать онлайн. Например, аптеки не имеют права продавать онлайн лекарственные средства, также ритейлерам запрещена интернет-продажа табачных изделий и, с недавнего времени, алкогольных напитков. Основные положения дистанционной торговли регулируются ст. 26.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» и Правилами продажи товаров дистанционным способом, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 27 сентября 2007 г. № 612. Также существует обширный перечень иных категорий товаров и услуг, оплата которых не может быть произведена с использованием интернет-эквайринга.

Если вы торгуете товарами, оплата которых через интернет не запрещена на законодательном уровне, смело переходите к первому шагу – выбору вида юридического взаимодействия. Условно поделим поставщиков эквайринговых услуг на три категории: банки-эквайеры, процессинговые компании без лицензии НКО1 и процессинговые компании с лицензией НКО.

Банки-эквайеры
В этом варианте магазин заключает напрямую договор с банком-эквайером и получает услугу интернет-эквайринга, распространяемую исключительно на платежи по платежным картам за его товары и услуги. Банк обрабатывает эти платежи и выводит деньги на банковский счет ритейлера за минусом комиссии (торговой уступки). Банки обязаны соблюдать закон и правила МПС, иначе им придется платить штрафы. Таким образом, готовьтесь доказать банку, что вы чистая, стабильная и прибыльная компания, для чего придется собрать приличное количество документов.

Подключаться к банку напрямую выгодно на условиях комплексного обслуживания: зарплатный проект или расчетный счет плюс эквайринг. Сразу отметим, что такой вариант по карману только крупным компаниям. Никому не известной компании-стартапу с ежемесячным оборотом онлайн-платежей в 5–50 млн руб. банк, скорее всего, в сотрудничестве откажет.

Следует иметь в виду, что одного банка-эквайера для стабильной работы недостаточно: если на его стороне произойдет сбой, платежи перестанут обслуживаться, поэтому вам нужна подстраховка – дополнительная интеграция с другим эквайером или агрегатором, чтобы в любой момент переключиться на альтернативный эквайринг.

Платежные агрегаторы
Для банков услуга интернет-эквайринга – по сути, в большинстве случаев непрофильная, в свою очередь платежные же агрегаторы активно развивают направление приема платежей для торгово-сервисных предприятий, продающих товары и услуги онлайн на своих веб-сайтах. При этом они предлагают решения и для стартапов, и для крупных ритейлеров. Кроме оплаты по карте, агрегаторы платежей предоставляют возможность оплаты с помощью электронных кошельков, например, систем Яндекс.Деньги, QIWI и WebMoney, со счета мобильного телефона, наличными в салонах «Евросети» и «Связного», а также путем выставления счета в интернет-банке (например, «Альфа-Клик»).

Николай Бочаров
руководитель отдела контроля рисков и противодействия мошенничеству RBK Money

На сегодняшний день используемая нами антифрод-система позволяет минимизировать возможные риски еще до момента отправки запроса на авторизацию к эмитенту. Функционал системы позволяет использовать в своих алгоритмах любые параметры операций, такие как: PAN, сумма, количество, e-mail и IP-адреса, прокси-серверы, любые характеристики устройства, используемого картхолдерами для ввода данных, параметры операций по длинной записи, если есть необходимость ее использования у конкретного мерчанта. Итоговое решение по каждой операции складывается на основе скоринга, что позволяет при допустимом уровне фрода поддерживать конверсию на достаточно высоком уровне. Если возникает спорная ситуация – транзакция попадает под мониторинг, где и принимается решение после ручного анализа.

1. Агрегаторы платежей без лицензии НКО Условно говоря, агрегаторы платежей – это посредники между интернет-магазином и банком-эквайером или провайдером электронного кошелька. Чтобы хранить и выплачивать деньги интернет-магазину, им по закону нужна лицензия НКО (небанковской кредитной организации). В случае ее отсутствия такая компания может только интегрировать платежную страницу на сайт и передавать данные карт покупателей банку-эквайеру для обработки платежа. С денежными средствами плательщиков агрегатор никаких дел иметь не будет: банк-эквайер переводит деньги на счет интернет-магазина напрямую. Ритейлер заключает трехсторонний договор: о техническом обслуживании с процессинговой компанией и о выводе средств с банком-эквайером.

Как и в первом случае, интернет-магазину придется заключить договоры с несколькими банками, чтобы был запасной вариант на случай сбоев.

2. Агрегаторы платежей с лицензией НКО В отличие от агрегаторов платежей без лицензии НКО, компания со статусом НКО получает денежные средства плательщиков от эквайера и других провайдеров и через 1–3 дня переводит их на счет магазина. В данном случае у магазина полностью отпадает необходимость в бумажной волоките: один договор обеспечивает взаимодействие с несколькими банками-эквайерами и другими платежными провайдерами. Чтобы получить лицензию НКО, агрегатору необходимо внести несколько миллионов рублей уставного капитала, вести отчетность, аналогичную банковской, и постоянно быть готовым к соответствующим проверкам Банка России.

Таким образом, доверяя проведение платежей агрегатору с лицензией НКО, интернет-магазин может быть уверен, что транзакции его покупателей в надежных руках. На российском рынке со статусом НКО работают компания PayU, РБК Money, Яндекс.Касса, Platron.ru и т. п. (полный список представлен на сайте ЦБ РФ).

Для малого и среднего бизнеса компании с лицензией НКО представляют собой оптимальный вариант: ритейлер может полностью делегировать ответственность за функционирование сервиса приема платежей. Юрист и бухгалтер однозначно скажут владельцу розничного предприятия «спасибо» за один договор вместо пяти.

Подводные камни
Разобравшись с юридическим типом платежного сервиса, перейдем ко второму этапу и посмотрим, на что следует обращать внимание при выборе партнера.

Интеграция
Для небольших компаний важна возможность быстрой, «в два клика», интеграции платежного сервиса с популярными CMS (Content Management Software) – 1C-Битрикс, InSales, Tiu. Крупным же интернет-ритейлерам стоит обратить внимание на ситуацию с API, а также на наличие SDK (Software Development Kit) для мобильных версий сайтов и приложений, что значительно упростит задачи их разработчикам.

Конверсия
Уровень влияния дизайна страницы оплаты на конверсию оценивается примерно в 10%. Платежные сервисы предлагают поэкспериментировать с цветом страницы, добавлять логотипы, встроить страницу на сайт или показывать во всплывающем окне. Если есть несколько вариантов платежных страниц, можно будет протестировать каждый и выбрать тот, который очевидно стимулирует клиентов завершать свои покупки.

Функционал
Безусловно, функционал платежного сервиса не должен ограничиваться простой обработкой платежей. Для сервисов с подпиской нужно обеспечить проведение регулярных платежей, для тревел-сайтов – холдирование средств на карте на время проверки наличия билета, интернет-магазинам должна быть предоставлена возможность частичного списания средств в случае отказа клиента от части заказа. Платежные сервисы предлагают пакетные решения для различных типов бизнеса и сами подсказывают, какие функции будут полезны интернет-ритейлеру.

Страховка от сбоев
Мы уже упоминали, что для обеспечения гарантии бесперебойного приема платежей нужна страховка в виде запасного банка-эквайера, а лучше нескольких. Напомним, что в случае с НКО ритейлер получает такую страховку в рамках одного договора. При возникновении сбоя процессинговая система оперативно реагирует на проблему и переключает потоки на другой банк. Переключение может осуществляться как в автоматическом режиме, так и настраиваться вручную, что займет около 5–10 минут.

Безопасность для плательщиков
Чтобы безопасно принимать и хранить данные карты, платежный сервис должен обладать сертификатом PCI DSS, желательно не ниже второго уровня. Платежная страница должна быть защищенной, а данные карт – передаваться только в зашифрованном виде, чтобы мошенники не смогли их перехватить.

Клиенты платят смелее, если сервис запрашивает дополнительный код 3-D Secure – код подтверждения, предоставляемый банком для каждой операции (чаще всего в SMS-сообщении). Если платеж прошел с использованием 3-D Secure, то в случае chargeback (оспаривания держателем карты операции) ответственность возлагается на банк-эмитент карты, а не на банк-эквайер (читай – интернет-магазин).

Чтобы безопасно принимать и хранить данные карты, платежный сервис должен обладать сертификатом PCI DSS, желательно не ниже второго уровня

Антифрод
Интернет-магазину также нужна надежная защита от мошенников, использующих скомпрометированные данные карт, принадлежащих законным держателям. Для отслеживания и блокировки подозрительных платежей структурами, обеспечивающими прием безналичных платежей, используются различные антифрод-системы. Отметим, что если антифрод полностью автоматический, часть «хороших» платежей «отсекается», что снижает уровень конверсии. Поэтому следует отдавать предпочтение партнерам, практикующим «ручную настройку» системы фрод-мониторинга: платежи, которые система расценивает как подозрительные, риск-аналитик дополнительно проверит и одобрит в случае отсутствия проблем.

Поддержка 24x7
Если платежный сервис предлагает поддержку плательщиков, интернет-магазину не придется обучать сотрудников своего call-центра «хитростям» поддержки приема платежей. А плательщики сразу получат квалифицированную помощь, если что-то пойдет не так: например, не проходит платеж или деньги списались дважды. Сервис 24/7 позволяет оперативно реагировать на все проблемы, связанные с платежами (сбой при проведении транзакции, ошибочная оплата и т. д.).

Стоимость
Разброс ставок по эквайрингу (уже упомянутой торговой уступки) составляет сегодня на российском рынке от 1 до 5% и зависит от состава услуг, типа бизнеса (категории в терминах международных платежных систем) торгово-сервисного предприятия и его оборота. Количество продаж непосредственно влияет на доходы платежного сервиса, поэтому размер ставки нередко зависит от оборота компании. MasterCard и Visa, так же как банки-эквайеры, поощряют ритейлеров, которые обеспечивают максимум информации для проверки плательщика. Например, авиабилеты содержат наиболее качественную информацию, которая значительно облегчает поимку мошенника, поэтому для «билетных» компаний эквайринг будет всегда стоить дешевле.

Комиссия за эквайринг платежей с электронных кошельков у платежных сервисов примерно одинакова – порядка 4,5%. Отметим, что смотреть на цену услуг необходимо в последнюю очередь, лишь после подробного изучения состава и качества сервиса.

Выбираем партнера
Чтобы упростить вам жизнь, эксперты журнала «Retail & Loyalty» собрали в единую таблицу данные по сервисам с НКО. Помните о советах и выбирайте компанию, которая действительно поможет вашему бизнесу расцвести.