Чистка рынка: обелят ли российскую розницу новые поправки в Закон о защите прав потребителей?

Безнал и кэш – игра на равных?

История законодательных усилий, направленных на то, чтобы обязать всех ритейлеров принимать к оплате банковские карты, похоже, близится к логическому завершению. В начале октября председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что, возможно, с 2021 года расплатиться картой можно будет в любом интернет-магазине, что стало последним штрихом в законодательном полотне, касающимся этой непростой проблемы.

Напомним, что очередной виток начался с инициативы обязать все интернет-магазины принимать безналичные платежи по карте «Мир», которую в конце прошлого года предложила АКИТ¹. Акцент при этом делался на том, что доля микропредприятий в интернет-торговле составляет 50–80%, а значит, потребитель лишен возможности оплачивать услуги и товары национальной картой. Правительство проект не поддержало на основании того, что он дискриминирует интернет-продавцов, так как у их офлайн-конкурентов нет обязанности принимать карты «Мир» (в настоящее время прием этих карт обязателен только для всех предприятий с выручкой более 40 млн руб.). В итоге законопроект был отправлен на доработку, и А. Аксаков, как один из его соавторов, заявил, что разработчики учтут замечания правительства.

В мае текущего года законопроект был доработан – и в нем появилось предложение с 2020 года обязать к приему карт всех платежных систем все розничные компании с оборотом от 10 млн руб. Правда, интернет-платежи в тот раз остались «за бортом». В новейшей же редакции проекта поправок в Закон «О защите прав потребителей» к июлю 2019 года порог снизят до 20 млн рублей, а к 2021-му – до нуля, и, таким образом, через два с небольшим года все интернет-магазины будут обязаны принимать оплату онлайн.

Некоторые эксперты полагают, что малому бизнесу введение безналичного расчета будет невыгодно из-за высокой комиссии за эквайринг, что может помешать успешной реализации законопроекта. Другие – например, президент НАДТ Александр Иванов, уверены, что ловля микроскопических нарушителей закона экономически бессмысленна, т. к. в итоге обойдется слишком дорого самому государству.

В то же время, по словам президента АКИТ Артема Соколова, ничего страшного для добросовестных бизнесменов в законопроекте нет. Многие интернет-ритейлеры, заинтересованные в удовлетворении платежных запросов своих клиентов, привыкших расплачиваться картами, и так без проблем принимают безналичные платежи. В целом же закон должен благотворно повлиять на рынок и обелить его. Ведь перед тем как заключить договор эквайринга, банк тщательно проверяет ритейлера на «профпригодность». Если компания не удовлетворяет требованиям, установленным ЦБ РФ, значит, она, скорее всего, работает нелегально. Однозначно можно сказать, отмечает эксперт, что процедуру банковского комплаенс-контроля фирма-однодневка или помойка не пройдет.

Вопрос стоимости эквайринга представляется очень сложным². Между тем, по словам А. Соколова, решение есть. С середины следующего года все виды платежей будут подлежать обязательной фискализации, а самому предпринимателю, в принципе, не важно, каким платежным инструментом пользуется его клиент. Сейчас все большее распространение получают платежи с помощью QR-кодов: таким образом уже можно расплатиться, например, в ЦУМе, ВкусВилле, Азбуке вкуса и др. Себестоимость такой услуги намного ниже, чем внедрение эквайринга, что, очевидно, позволит ритейлеру сэкономить значительные суммы. Президент АКИТ уверен, что не стоит заставлять малый бизнес принимать «дорогостоящие» для него средства платежа – нужно дать возможность выбрать самостоятельно, определиться исходя из своего бюджета, какой вариант является приемлемым. «Если дела совсем плохи – можно принять безналичный платеж с помощью платежного поручения». Таким образом, если компании очень сложно заключать договор эквайринга и не хочется заботиться о клиентах, которые все-таки предпочитают платить картой, QR-код станет для нее палочкой-выручалочкой, т. е. способом соответствовать требованиям законодательства без вложений в инфраструктуру. Также можно использовать технологию e-инвойсинга, которая сейчас получает все большее распространение. В этом случае в мобильное приложение клиента поступает счет на оплату, который он акцептует. Комиссия при этом также ничтожно мала.

«Мы живем в 21-м веке, – резюмирует эксперт. – Люди привыкли платить так, как им удобно. Поэтому введение обязанности принимать безналичные платежи – правильная инициатива. Кроме того, она подстегнет ритейлеров к работе по единым правилам. Если одна компания работает только за кэш, а вторая не имеет на это права – это приводит к перекосам в конкурентной борьбе».

Аналогичного мнения придерживается и управляющий партнер ГК «220 Вольт» Алексей Фёдоров. По его словам, наиболее распространенная мошенническая схема реализуется как раз с использованием отсутствия обязанности принимать банковские карты. Интернет-магазин размещает товар по экстремально низкой цене и объявляет обязательную предоплату, при этом денежные средства необходимо перевести физическому лицу, а после оплаты потребитель так и не получает желаемую покупку. Найти виновного и доказать при подобных действиях добросовестность покупателя практически невозможно. При использовании услуг эквайринга, договор на которые может заключаться только с юридическим лицом, потребитель будет абсолютно защищен. «Мы считаем, что это не только обелит рынок интернет-коммерции, но и даст очередной толчок для его развития», – подытожил он.

Переход к безналичной экономике – вопрос времени

Также мы обратились к Дмитрию Чурину, руководителю Корпоративной практики юридической фирмы Capital Legal Services в Санкт-Петербурге, с вопросом, действительно ли законопроект обелит интернет-рынок либо разорит в том числе совсем мелких предпринимателей?

По его мнению, учитывая темпы развития современных технологий, вопрос о переходе на безналичные платежи носит исключительно временный характер. При этом одним из сопутствующих этапов отказа от наличности является обеспечение возможности использовать для оплаты банковские карты в любом месте, в том числе при совершении покупок в интернет магазинах и тем более – в офлайн-точках.

В связи с вышесказанным намерение обязать принимать банковские карты (в отношении как онлайн-, так и офлайн-торговли) представляется обоснованным. С одной стороны, такое нововведение предоставит покупателям больше вариантов оплаты, а с другой – будет способствовать развитию финансового сектора и модернизации общества в целом. Одновременно обоснованны и ожидания относительно «обеления» рынка: снижение наличного оборота, который сложно отследить и контролировать, пропорционально уменьшит долю «серых» денег в экономике.

В то же время, при оценке снижения порога оборота, с которого возникает обязанность по безналичному приему, до нуля, необходимо учитывать следующее.

Во-первых, если банки-эквайреры не снизят процент за проведение безналичных операций, такие нововведения отрицательно коснутся не только малого и даже среднего бизнеса, но и самих потребителей – стоимость товара (услуг) может быть увеличена на сумму дополнительного расхода.

Во-вторых, в контексте офлайн-ритейла установление обязанности принимать карты представляется затруднительным и, возможно, невыполнимым к 2021 году, так как до сих пор далеко не везде есть интернет и мобильная связь.

В-третьих, по мнению эксперта, требует дополнительного внимания потенциальная ситуация, когда при заказе в малоизвестном интернет-магазине покупатели будут выбирать именно наличный способ оплаты, чтобы застраховать себя от возможных негативных сценариев, а малый бизнес будет просто терять деньги на обеспечение возможности безналичной оплаты.

Для справки: На данный момент продавец, у которого выручка от реализации товаров за предшествующий календарный год превышает 40 млн руб. (п. 1 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – ЗоЗПП), обязан обеспечить возможность оплаты товаров с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт. Иными словами, продавец обязан принимать карты «МИР» к оплате.

Предусмотрено два критерия освобождения продавца от использования карты «МИР» (п. 1 ст. 16.1 ЗоЗПП):

· место оплаты находится там, где нельзя подключиться к мобильной связи или интернету;

· выручка от реализации товаров в конкретном торговом объекте составила менее RUB 5 млн за предшествующий календарный год.

Стандартизация больших данных – попытка не пытка?

В октябре российский рынок пополнился еще одной отраслевой ассоциацией – Ассоциацией участников рынка больших данных, учредителями которой выступили компании «МегаФон», Mail.Ru Group, oneFactor, Тинькофф Банк, «Яндекс» и «Сбербанк». Заявленная цель данной организации – создание условий для развития технологий и продуктов в сфере больших данных в России, объем рынка которых, по словам участников ассоциации, в течение 5 лет может достичь 500–800 млрд руб. Андрей Поваров, директор Международного центра программ и проектов в бизнес-образовании РАНХиГС, полагает, что создание Ассоциации больших данных сегодня, в 2018 году, вызывает довольно неоднозначную реакцию. С одной стороны, желание крупных игроков рынка к диалогу друг с другом, к выработке единых правил, просто привлечь внимание к этой теме и, как метко высказались представители Яндекса, даже определить, что является Big Data, а что нет, – все это очень позитивно. С другой – такую ассоциацию уместно было создавать 4–5 лет назад, когда Big Data, рассматриваемая в то время как единая технология, преодолевала «пик перегретых ожиданий» – одну из закономерных стадий развития всех новых многообещающих технологий (Emerging Technologies – согласно весьма авторитетному инструменту их анализа, Gartner Hype Cycle). Но с тех пор много воды утекло, и Big Data исчезла с Hype Cycle как раз в 2015 году, когда и множество компаний уже коммерчески использовали Big Data (т. е. это уже была не Emerging Technology, а устоявшаяся), и сама Big Data уже перестала восприниматься как одна технология, разбившись на ряд более узкоспециальных технологий, каждая из которых далее стала жить «своей жизнью» на Gartner Hype Cycle.

Так, например, все чаще упоминаемые сегодня искусственные нейронные сети (Artificial Neural Networks) и машинное обучение на их основе (Deep Learning) тоже используют методы Big Data. Интересно, что и риторика самого Яндекса (при этом я считаю Яндекс одной из самых уважаемых и передовых компаний в мире по искусственному интеллекту и «большим данным») за последние 2–3 года существенно изменилась. Вы уже не найдете термина «Big Data», например, в выступлениях Андрея Себранта (маркетингового директора Яндекса), но зато термин «Нейронные сети» там звучит постоянно.

Другими словами, желание создавать «единые принципы и стандарты» сегодня для технологии, которая уже давно стала зрелой и даже распалась на ряд других технологий со своими принципами и стандартами, как мне кажется, не выглядит особо актуальной задачей.

Упоминается также работа с персональными данными и их защита, но те, кто с Big Data работают, знают, что для поиска неочевидных закономерностей и их использования в бизнесе (чем, собственно, и сильны методы Big Data) используются только анонимизированные данные, и нужды в персональных данных просто нет.

Что касается озвученного объема рынка в 500–800 млрд руб. в год – он вполне может и быть таким, учитывая всю мощь и размах сметающих все старые экономические установки технологий стратегического прорыва (Disruptive Technologies), к которым, несомненно, относится Big Data.

---

¹ В нашем издании плюсы и минусы законопроекта были подробно рассмотрены в статье Михаила Дайхина «Обязательный прием карт интернет-магазинами. «За» больше, чем «против»!», опубликованной в № 2/2018.

² В текущем номере на странице в развитие темы стоимости эквайринга мы публикуем статью «Справедливая цена платежа: кто оплатит решение вопроса?», подготовленную представителями Национальной платежной ассоциации Марией Михайловой и Андреем Обыночным.