Мобильный телефон как средство платежа

Недавно Сбербанк России презентовал обновленную версию своего мобильного банка для смартфонов IPhone в App Store (магазин приложений компании Apple). В числе новых возможностей клиента – о поиск банкомата и перевод с карты на карту по упрощенному алгоритму. В планах Сбербанка – обновлять мобильную версию приложения минимум дважды в год.

В частности, в следующей версии потребителю будет доступна система лояльности банка «Спасибо от Сбербанка». В среднесрочной перспективе планируется, что клиенты смогут даже обсуждать торговые точки и выставлять рейтинги ресторанам и магазинам.

Буквально одновременно со Сбербанком России о запуске новых или обновленных мобильных приложений для смартфонов объявили Банк Хоум Кредит, НОМОС-БАНК, Московский кредитный банк (МКБ), МДМ Банк, Ситибанк.

По оценкам опрошенных журналистами банкиров, наиболее функциональные мобильные банки сегодня предлагают Альфа-Банк, Сбербанк России, Банк Русский Стандарт и ТКС Банк.

Сбербанк России и Банк Русский Стандарт позволяют клиентам банка переводить деньги друг другу, оперируя лишь номером мобильного телефона.

Альфа-Банк предлагает воспользоваться своим мобильным банком не только собственным клиентам, но и всем сторонним держателям карт. Через «Альфа-Мобайл» клиент любого банка может перевести деньги на карту также любого банка, комиссия составляет 1,95 % суммы операции (минимум 30 руб.). Срок платежа для клиентов других банков может составить от нескольких минут до несколько дней, тогда как платежи между клиентами Альфа-Банка мгновенные и бесплатные.

Клиент ТКС Банка может разбить все траты на категории с указанием суммы расходов в каждой из них и доли в общих расходах по карте.

«Можно привязать все это к текущему местоположению, человек будет вовремя получать всплывающие подсказки, например «погаси кредит, сегодня это можно сделать в грейс-период – тогда не заплатишь процентов» и т. д., – комментирует директор департамента банковского бизнеса в области новых технологий Банка Русский Стандарт Дмитрий Трошкин. – В общем, когда большинство расходов клиента будут безналичными, мобильный банк станет инструментом жизненного планирования. Человек после каждой покупки будет видеть, что происходит с остатком на его счету, вышел ли он за рамки запланированного бюджета или нет».

Еще одна удобная функция мобильного банка – поиск близлежащего банкомата или отделения. Телефон автоматически отображает ваше местоположение на карте и расстояние до ближайшего банкомата. Альфа-Банк даже сообщает через мобильник, сколько метров до точки сервиса. А Банк Хоум Кредит кроме того показывает ближайшие магазины-партнеры, где предоставляются скидки по картам банка.

По словам замдиректора департамента электронных услуг Альфа-Банка Андрея Алексахина, основной поток платежей, совершаемый через мобильный банк – оплата услуг мобильной связи: «У нас почти 40% трансакций – это пополнение баланса телефона». На втором месте по популярности в Альфа-Банке идут переводы между счетами клиента, далее – прочие платежи по оплате разного рода услуг и переводы. Похожая статистика и в Банке Русский Стандарт: платежи за сотовую связь, Интернет и ЖКУ составляют около 55 % оборота. Регулярные платежи по шаблону (реквизиты счета набираются в интернет-банке при первом платеже, а потом становятся доступны и в мобильной версии) – 20%. Остальное – переводы (10 % – внутренние переводы между счетами клиента, 15 % – переводы на карты и счета других лиц, в том числе в других банках).

Проблема внедрения мобильных платежей заключается в том, что не все пользователи ми доверяют. В частности, некоторые утратили доверие после масштабных акций мошенников, рассылающих премиальные SMS, когда приобретение безобидной картинки приводило к существенному уменьшению баланса на телефоне.

«Тяжело переломить этот психологический барьер, но как только человек начинает пользоваться мобильным банком и понимает, что это безопасно, он к этому очень быстро привыкает» – комментирует Андрей Алексахин. «К тому же полноценно использовать все функции мобильного банка можно только через смартфоны Apple и аппараты на базе Android, – добавляет Дмитрий Трошкин. – Проникновение таких смартфонов в России – всего 10-12% всех абонентов. На Западе проникновение смартфонов достигает 60-70%. То есть, запуская мобильное приложение, банк, работающий во многих регионах России и имеющий много клиентов, должен понимать, что пользоваться им сегодня будет максимум 10% всех клиентов. Это работа на будущее, инвестиция в инновации, и хотя она не окупится за два-три месяца, это – правильная стратегия».

По оценкам банкиров, средняя стоимость создания мобильного банка с нуля при уже имеющейся достаточно продвинутой IT-инфраструктуре составит около 200 тыс долл. США. Это затраты на саму разработку приложения и настройку шлюзов. А если необходимо модернизировать IT-платформау, сумма может возрасти и до 2 млн долл.

Помочь банкам сократить расходы на создание мобильного банка решила платежная система MasterCard Worldwide, которая в апреле запустила платформу MasterCard Mobile. По сути, это готовое решение, на основе которого можно построить мобильный банк. На официальном сайте сервиса MasterCard Mobile держатель карты MasterCard любого банка может скачать приложение на свой мобильный телефон и затем оплачивать практически полный перечень услуг. Размер комиссии, взимаемой за услуги можно уточнить на том же сайте.

В настоящее время мобильные операторы более активно, чем банки, развивают  сервисы мобильной коммерции: «Мобильные платежи» у МегаФона, «Легкий платеж» у МТС, «Мобильный платеж» и платежная система RURU у «Билайна».

«На данный момент ассортимент предлагаемых услуг в мобильных платежах во многих случаях лучше, чем подавляющее большинство решений для мобильного банка. Исключением являются только внутрибанковские сервисы (открытие депозитов, переводы между счетами в банке и прочее), к которым у нас по определению нет доступа», – отмечает директор по финансовым услугам MegaLabs Денис Зырянов. В то же время, в отличие от банков, мобильные операторы взимают немалую комиссию – до 10% за перевод. Сумма перевода ограничена 15 тыс. руб. Кроме того, на отдельные операции устанавливаются лимиты. Например, пополнить счет стороннего мобильного оператора можно, как правило, не более чем на 1 тыс. руб.

При этом представители банковской сферы замечают, что мобильная коммерция, которую предлагают сотовые операторы, находится в сегменте микроплатежей, поэтому не может составить конкуренцию банковскому мобильному бизнесу. «Средний остаток на мобильном счете в России – в пределах 100 руб. Много на эти деньги не купишь. В то время как остатки на карточных счетах позволяют клиенту оплачивать услуги ЖКХ, проводить другие регулярные платежи, осуществлять денежные переводы и т. д., включая финансовое планирование — открытие депозитов, инвестиции в ПИФы и прочее», – отмечает Дмитрий Трошкин. «Трудно представить себе человека, который держал бы на балансе телефона несколько десятков тысяч рублей для перевода другу»,— согласен с ним Андрей Алексахин.

Как быстро достигнет статуса развитого рынок бесконтактных платежей, будет зависеть как от количества точек, где можно расплатиться при помощи телефонов, так и от желания их производителей выпускать модели, поддерживающие NFC-технологию. Прогнозы тут самые разные — от двух до семи лет.

Ознакомиться с другими новостями по данной тематике Вы можете в рубрике E-commerce и Лояльность

По материалам «Коммерсантъ Деньги»